Структура и элементы страхового права

Военное право

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Структура и элементы страхового права». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание
1. Страховой брокер и страховой агент
2. Классификация страхования
3. Общие принципы рискового страхования
4. Добровольное и обязательное страхование
5. Влияние асимметрии информации при страховании: эффекты неблагоприятного отбора и риска недобросовестности
6. Как оформить договор страхования
7. Основные виды страхования в Российской Федерации
8. Понятие и классификация пособий по социальному страхованию
9. Понятие и виды страхования в России в 2021 году
10. Что такое субъекты страхования: понятие и классификация в 2021 году
11. Тренды 2021 года в связи с пандемией коронавируса
12. Субъекты и объекты имущественного страхования
13. Классификация страхования
14. Основные принципы классификации страхования

В зависимости от вида страхования изменяются и определяющие понятия. В каждом виде есть свой предмет, объект и субъект страхования. Хотя с маленькой оговоркой – субъекты от вида страхования не меняются, разве что по форме собственности (юридические или физические лица) и составу участников.

Страховой брокер и страховой агент

Агентами являются организации или физические лица, зарегистрированные в качестве ИП, являющиеся представителями страховщика и действующие от его имени и в его интересах.

Внимание! По сути, страховым агентом является доверенное лицо СК, осуществляющее деятельность на той территории, например, где нет офиса или официального представительства СК.

Под брокером понимается юридическое лицо или ИП, которое осуществляет посреднические услуги и выступает в качестве “помощника” страхователя или страховщика при осуществлении определенных действий. Например, брокеры могут помогать страхователям подбирать наилучшую по тарифам СК.

Права этих субъектов:

  • получать от страховщика сведения о размере его уставного капитала и резервов;
  • получать вознаграждение за свои услуги в размере не более 10 % от премии.

Обязанности:

  • не заниматься представленной деятельностью в случае наличия неснятой судимости;
  • нести ответственность за ненадлежащее выполнение обязательств, вытекающих из осуществляемой ими деятельности;
  • обеспечивать сохранность денежных средств, полученных в виде страховых премий;
  • не указывать самого себя в качестве выгодоприобретателя по договорам;
  • разъяснять непонятные положения страхователю или выгодоприобретателю, содержащиеся в Правилах или договоре.

Аварийный комиссар – это лицо, которое выясняет причины наступления страхового случая и определяет размер убытков.

Аварийным комиссаром может быть лицо, которое:

  • имеет высшее образование и является бакалавром, специалистом или магистром в соответствии с направлениями деятельности;
  • имеет специальную квалификацию (знания для выяснения обстоятельств и причин наступления страхового случая и определения размера убытков), подтвержденную свидетельством (сертификатом) учебного заведения, осуществляющего подготовку аварийных комиссаров;
  • имеет стаж практической деятельности по специальности не менее трех лет.

Через каждые три года аварийный комиссар должен проходить аттестацию как эксперт определенной специальности.

Классификация страхования

Существует много видов и форм страхования, ниже приведены основные из них:

1. По основанию возникновения намерения и потребности в страховании существует обязательное и добровольное страхование.

При обязательном страховании инициатором выступает государство, создавая требования обязательности страхования на законодательном уровне. Примерами такого страхования служат обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), обязательное медицинское страхование (ОМС).

При добровольном страховании решение о необходимости страхования принимает страхователь, если у него возникает такая потребность.

2. По предмету страхования и критериям имущественного интереса выделяют личное, имущественное, рисковое страхование, а также страхование ответственности.

Личное страхование направлено на страхование жизни и здоровья человека, может быть краткосрочным (сроком до 1 года) и долгосрочным (сроком до 25-30 лет), может быть комбинированным, включая накопительную составляющую. Медицинское страхование тоже относится к данной категории.

Имущественное страхование направлено на нейтрализацию материальных последствий рисков, связанных с повреждением или утратой имущества (недвижимость, автомобили и прочее).

Страхование рисков подразумевает страховую защиту в случае финансовых рисков, например, связанных с невыполнением обязательств по договору в коммерческих сделках.

Страхование ответственности связано с покрытием ущерба третьим лицам в случае вины застрахованного. Ярким примером может служить всем известный обязательный вид страхования ОСАГО.

Общие принципы рискового страхования

Одним из ключевых понятий в страховании является понятие «страхового риска». Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет понятие страхового риска как «предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование». При этом имеются в виду такие события, которые могут нанести убытки в виде материального или физического ущерба страхователю (застрахованному лицу).

Сущность страхования состоит в перекладывании риска возможных убытков на страховую компанию. Страховая компания за плату берет на себя обязательство полностью или частично возместить возможный ущерб.

«Страхование (Insurance) – один из наиболее часто используемых методов управления рисками. Возможно, ни один вид современной деловой активности непосредственно не воздействует на такое большое количество лиц во всех слоях общества, как страхование (оно касается дома, семьи или бизнеса почти каждого гражданина цивилизованного мира)».1

Существует множество видов рисков. Например, для страхования жизни рисками будет наступление смерти и риск постоянной утраты трудоспособности. В имущественном страховании рисками считаются повреждение или уничтожение имущества. Можно застраховать риск потери работы, риск потери багажа при авиаперелете, риск возникновения расходов на медицинское обслуживание, риск утраты права собственности на имущество из-за мошеннических действий при оформлении сделки купли-продажи. Помимо риска прямых убытков можно застраховать свои имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других людей.

Например, обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) служит защитой от риска нанесения ущерба другим водителям, их пассажирам и пешеходам в результате использования застрахованным автотранспортного средства. Аналогичным образом можно застраховаться от риска нанесения ущерба имуществу соседей в результате затопления.

«В личной жизни страхование позволяет избежать чрезвычайных расходов на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций или на лечение в случае болезни и сохранить прежний уровень дохода при утрате трудоспособности за счет небольших (по сравнению с убытками) страховых взносов в страховой фонд».2

Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страхование как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Понятие «страховой случай» – это наступившее событие, на случай которого проводится страхование, иными словами, это наступивший страховой риск.

Добровольное и обязательное страхование

По российскому законодательству страхование может быть добровольным и обязательным. Российским законодательством установлена обязанность по страхованию жизни, здоровья, имущества определенных лиц либо гражданской ответственности одних лиц перед другими.

«Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает экономические субъекты вносить средства для обеспечения общественных интересов. Обязательная форма страхования обычно применяется в тех случаях, когда страховая защита связана с интересами не отдельных экономических субъектов, а всего общества».7

Большинство видов личного и имущественного страхования могут иметь как обязательный, так и добровольный характер. В частности, существует обязательное медицинское и пенсионное страхование, страхование жизни и имущества, страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, но можно заключить договора по этим же видам страхования в добровольном порядке.

Например, обязательное медицинское страхование относится к разряду государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи на основании страхового полиса, единая форма которого утверждена постановлением Правительства Российской Федерации.

Добровольное медицинское страхование обеспечивает физическим лицам получение медицинских услуг сверх программ обязательного медицинского страхования. Разновидностью добровольного медицинского страхования выступает медицинское страхование лиц, выезжающих за границу Российской Федерации.

В добровольной форме медицинское страхование может быть индивидуальным или коллективным, когда работников страхуют за счет работодателя.

Однако условия и правила по одному и тому же виду страхования по договорам обязательного и добровольного характера значительно отличаются. «Если при осуществлении добровольного страхования особенности и порядок заключения договора страхования определяются исключительно по усмотрению сторон договора, то для заключения договора страхования в рамках обязательного страхования законодателем установлен специальный порядок».8

Обязательное страхование делится на два основных вида по характеру страхователя. В одном случае страхователем выступает государство – это социальное и государственное страхование. В другом случае страхователем выступают особые категории физических и юридических лиц – это обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств, обязательное страхование ответственности перевозчиков и обязательное страхование банковских вкладов.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и статьей 927 главы 48 Гражданского кодекса РФ.

«Социальное страхование – это установленная, контролируемая и гарантированная государством система обеспечения, поддержки престарелых, нетрудоспособных за счет государственного страхового фонда, а также коллективных и частных страховых фондов».9

Социальное страхование позволяет обеспечить финансовую защиту населения от основных социальных рисков (см. таблицу 2).

Таблица 2.

Страховой риск

Страховое обеспечение

Необходимость получения медицинской помощи

Оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи;

пособие на санаторно-курортное лечение;

оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей

Временная нетрудоспособность

Пособие по временной нетрудоспособности (оплата больничного листа)

Трудовое увечье и профессиональное заболевание

Пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием

Материнство

Единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности; пособие по беременности и родам; единовременное пособие при рождении ребенка; пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет

Инвалидность

Пенсия по инвалидности

Наступление старости

Пенсия по старости

Потеря кормильца

Пенсия по случаю потери кормильца

Потеря работы

Пособие по безработице

Смерть

Пособие на погребение

Влияние асимметрии информации при страховании: эффекты неблагоприятного отбора и риска недобросовестности

Неравномерное распределение информации между участниками рынка об условиях осуществления рыночной сделки и намерениях друг друга называют асимметрией информации. Это присущий любому рынку признак, который затрудняет потребителю выбор услуги с оптимальным соотношением: цена – качество, а поставщику услуг – оптимальную цену, которая обеспечит максимальную прибыль при минимальном риске.

Читайте также:  Могут ли забрать квартиру за долги по кредиту?

В частности, качество благ, которые потребитель получает вместе со страховой услугой, нельзя оценить в момент покупки, как, например, качество товара – одежды или обуви. Качество услуги страхования выявляется только после покупки, в процессе потребления. Такого рода асимметрия информации создает возможность для злоупотребления недобросовестного поведения поставщиков услуги – страховщиков. Злоупотребления могут состоять в завышении цены на услугу или в более низком качестве, чем было заявлено потребителю.

Два основных типа асимметрии информации связаны со скрытыми характеристиками и со скрытыми действиями. Скрытые характеристики – это информация, которой владеет одна сторона и не владеет другая, хотя ей важно получить эту информацию для заключения сделки на выгодных условиях. Например, страховая компания всегда будет хуже осведомлена, чем покупатель полиса страхования жизни, о состоянии его здоровья, полезных и вредных привычках, хорошей и плохой наследственности, способных увеличить вероятность наступления страхового случая. Скрытые действия – это действия, которые одна из сторон сделки может совершить незаметно для другой стороны и затронуть интересы другой стороны, оказав на них негативное влияние. Например, оформляя страхование от несчастного случая, для страховой компании имеет значение, имеет ли страхователь привычку перебегать дорогу на красный свет, поскольку такая привычка заметно повышает риск гибели от несчастного случая, но страховая компания никак не может проконтролировать поведение страхователя на дороге.

Асимметричная информация приводит к такому явлению, как неблагоприятный отбор (отрицательная селекция). Как это происходит, можно рассмотреть на примере продажи полисов страхования жизни. Чтобы адекватно оценить риски, страхователю нужно точно знать, в каком состоянии здоровье покупателя страхового полиса. Однако страховщик не располагает достаточно информацией для того, чтобы установить цену страхового полиса, в точности соответствующую состоянию здоровья страхователя и риску его заболевания или смерти. Поэтому устанавливается усредненная цена. Это приводит к тому, что люди, у которых нет проблем со здоровьем, считают цену полиса чересчур высокой, зато люди, чье здоровье подвержено повышенному риску, получают возможность застраховаться по низкой цене. В результате происходит неблагоприятный отбор: доля страхователей с низким уровнем риска снижается, потому что они не хотят покупать полисы по завышенной цене, а доля страхователей с высоким уровнем риска повышается.

Как оформить договор страхования

Страхование в зависимости от объекта подразделяется на два вида: личное и имущественное.

Личное страхование представляет защиту от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью, трудоспособности. Личное страхование делится на два основных вида: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. Кроме того, к личному страхованию относят еще и медицинское страхование.

Отдельно выделяют такой вид страхования жизни, как накопительное страхование, поскольку оно не связано с каким-либо риском, его цель состоит в том, чтобы аккумулировать определенную сумму к указанному в договоре сроку или событию.

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы. К числу этого вида страхования относятся как договора страхования непосредственно от риска повреждения и уничтожения имущества, например, квартиры, дома, дачи, автомобиля (КАСКО), так и договора страхования ответственности. По договору страхования ответственности страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователем третьим лицам.

Одним из примеров таких договоров служит обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств. Объектом страхования по договору ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Другими примерами служит страхование ответственности авиа- и железнодорожных перевозчиков на случай порчи или пропажи багажа, нанесения вреда здоровью или гибели пассажиров по их вине.

Имущественные интересы страхователя с точки зрения объекта делятся на три группы, каждой из которых соответствует определенная отрасль страховой деятельности (см. таблицу 1).

Таблица 1.

Имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением застрахованного.

Личное страхование

Страхование жизни

Страхование от несчастных случаев

Медицинское страхование

Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Имущественное страхование

Имущественные интересы, связанные с возникновением расходов при наступлении ответственности страхователя за ущерб, причиненный третьим лицам.

Страхование ответственности

По российскому законодательству страхование может быть добровольным и обязательным. Российским законодательством установлена обязанность по страхованию жизни, здоровья, имущества определенных лиц либо гражданской ответственности одних лиц перед другими.

Основные виды страхования в Российской Федерации

Главный принцип государственного регулирования страховой деятельности заключается в создании рамочных условий для функционирования системы, в пределах которых субъекты свободны в принятии решений.

Согласно законодательству, все стороны страхового договора имеют определенные права и обязанности, а также несут ответственность за неправомерные действия. Права и обязанности сторон должны быть прописаны в договоре.

Права страхователя:

  1. Получать консультации по положениям договора.
  2. При наличии оснований требовать изменения договора.
  3. Проверять достоверность документов страховщика.
  4. Требовать копию страхового акта.
  5. Требовать возмещения расходов, направленных на уменьшение ущерба объекта страхования.
  6. В случае потере или повреждения экземпляра получать дубликат полиса.
  7. Досрочно расторгнуть договор.
  8. Участвовать в судебных разбирательствах.
  9. Уплатить страховщику страховую премию при наступлении страхового случая и вправе требовать от страховщика страховую выплату.

Обязанности страхователя:

  1. Написать заявление установленный формы и приложить перечень всех необходимых документов.
  2. Оплачивать в срок страховые взносы.
  3. Содействовать страховщику в проведении экспертизы.
  4. Сообщать в положенные сроки обо всех изменениях, которые требуется внести в договор.
  5. Соблюдать определенный законом алгоритм действий при аварии на опасном объекте.

Права страховщика:

  1. Проводить экспертизу.
  2. Расследовать причины происшествия.
  3. Запрашивать у исполнительных органов информацию относительно правомерности деятельности собственника опасного объекта и соответствия его действий существующим нормам и положениям.
  4. Требовать изменения условий договора при наличии оснований.
  5. Расторгать договор досрочно при образовании задолженности у страхователя.
  6. Производить частичную выплату страховой компенсации до момента определения полной суммы выплат.
  7. Участвовать в судебных разбирательствах.

Обязанности страховщика:

  1. Соблюдать конфиденциальность информации.
  2. Проводить консультации и объяснять условия договора страхования.
  3. Выдать полис.
  4. Выдавать по запросу дубликат документа взамен поврежденного либо утерянного.
  5. Предоставлять исполнительным органам по запросу сведения о заключенных, расторгнутых, завершенных договорах.
  6. Рассматривать требования страхователя об уменьшении размера страховой премии.
  7. При неисполнении своих обязательств в положенный срок платить неустойку страхователю.
  8. Возмещать расходы, направленные на уменьшение ущерба.

feniks.help — Скорая помощь студентам

  • Почему Яндекс.Деньги стал Юmoney
  • Раздел автомобиля при разводе
  • Вклады для пенсионеров в СберБанке с 2021 года
  • Оценка имущества при разделе супругами
  • Как узнать, почему отказали в ипотеке
  • Подборка материала по теме: «Ребёнок и семья», 23.09.2020
  • ТОП-10 популярных материалов из категории «Гражданский процесс», 07.09.2020
  • Подборка материала за сентябрь 2020 года, 01.10.2020
  • Подбор материалов по теме: «Алименты и пособия», 02.09.2020
  • Подборка материала за ноябрь 2020 года, 05.12.2020

Основной задачей страхователя считается своевременное и полное внесение платежей.

Помимо этого он обязан:

  • соблюдать правила использования объекта защиты;
  • принимать меры по сохранению имущества, его порчи и уничтожения;
  • устранять предпосылки наступления страхового случая;
  • хранить учетную документацию, касающуюся предмета сделки;
  • сообщать страховщику обо всех изменениях условий соглашения.

Права:

  • получать компенсацию в пределах оговоренного размера;
  • отписывать возмещение в пользу других граждан или организаций;
  • досрочно расторгать соглашение в соответствии с нормами законодательства;
  • требовать пеню при нарушении сроков рассмотрения заявления и выплат.

При нарушении страхователем своих обязательств компания может ввести против него штрафные санкции или расторгнуть договор без возврата премии.

Основная функция страховщика состоит в приеме обращений от клиентов и заключении с ними договоров в соответствии с действующими правовыми актами.

Другие обязанности:

  • проводить выплаты при наступлении страховых случаев;
  • принимать меры для поддержания денежных фондов на установленном уровне;
  • соблюдать сроки ведения дел по урегулированию убытков;
  • хранить в тайне полученную от клиентов конфиденциальную информацию;
  • передавать данные о соглашения в единую базу данных;
  • предоставлять полную и правдивую информацию контролирующим органам.

Понятие и классификация пособий по социальному страхованию

Страхование жизни и здоровья — одна из программ неимущественного страхования. Подобные страховки пользуются большим спросом на мировом рынке.

Люди обращаются к страховым компаниям, чтобы материально обезопасить себя от несчастных случаев, которые могут произойти с каждым человеком.

Так, в зависимости от выбранных условий страхования (вид полиса), страхователь может получить или денежную выплату или получить бесплатную медицинскую помощь.

Страховые случаи, при которых страховая компания выполняет свои обязанности, прописаны в самом договоре. Существует большое количество типов программ, участие в которых могут принимать как физические лица, так и юридические лица.

Никто не застрахован от несчастных случаев, которые могут случиться в любую минуту.

Те люди, которые не хотят, чтобы после такого несчастного случая члены семьи остались без денежных средств, сотрудничают со страховыми компаниями.

Как отмечают многие экономисты, страхование жизни и здоровья — необходимый финансовый инструмент, благодаря которому страхователь сможет избежать «черного» дня в своей жизни.

К сожалению, в Российской Федерации страхование жизни и здоровья не так распространено, как, к примеру, в США. Дело в том, что граждане РФ не доверяют самим страховым компаниям.

Согласно статистике от Росгосстраха, за прошлый год только каждая компания выплачивала компенсацию страхователям, которые участвовали в программах неимущественного страхования.

Дело в том, что при наступлении страхового случая часто очень сложно доказать, что такой случай произошёл не по воле самого страхователя. Однако, крупные страховые компании стараются делать так, чтобы граждане России не чувствовали подобных проблем.

Страховать жизнь и здоровье — дело самого человека, но рекомендуется всё-таки заключить договор со страховой компании, чтобы чувствовать себя в безопасности. Такой договор гарантирует то, что страхователь и его семья не останутся без материальных выплат со стороны страховой компании.

Что касается типов страхования, то существует всего 4 вида:

  1. Временное страхование.
  2. Пожизненное страхование.
  3. Рисковое страхование.
  4. Смешанное страхование.

Временное страхование — самое распространённое в Российский Федерации, потому что оно является самым дешевым и выгодным. Члены семьи страхователя получат выплату от страховой компании только в том случае, если страхователь погибнет до срока действия самого договора.

Читайте также:  РЖД повысит тарифы на пассажирские перевозки

Что касается пожизненного страхования, то тут страхователь может обеспечить свою семью не только определенной суммой от страховой компании, но еще и накопить денежную сумму, которая выплачивается после смерти страхователя.

Рисковое страхование очень похоже с долгосрочным страхованием тем, что родственникам страхователя, который погиб, выплачивает определённая денежная сумма. Такой тип страхования существует для того, чтобы помочь родственникам погибшего в трудную минуту.

Страховые компании самостоятельно устанавливают условия страховки. Но имеется такие основные моменты, которые необходимо соблюдать. Таким основным моментом является возраст.

Страхователь должен находиться в возрасте от 18 лет до 65, иногда и до 70 лет. Оплачиваемые взносы должны проводиться на момент действия договора страхования. Как только проходит срок действия страховки, то в зависимости от выбранной программы и выполнения обязанностей, страхователь получает или не получает денежную выплату от страховой компании.

Теперь узнаем, какие имеются виды страхования жизни и здоровья. Существует всего три вида страхования жизни и здоровья. Рассмотрим каждый из них.

  1. Первый вид — страхование по форме. Каждый человек можно добровольно оформить страховку. В некоторых случаях подобная страховка — обязательное условие на некоторых работах. Так, те люди, которые работают на государственной службе, обязаны иметь страховку на жизнь и здоровье.
  2. Второй вид — страхование по целям. Оно может быть как накопительным страхованием, так и рисковым страхованием. К накопительному виду, как можно понять по самому названию, относится такое страхование, когда страхователь постепенно накапливает денежную сумму, которая выплачивает либо по истечению срока действия договора, либо после смерти страхователя. К уже рисковому страхованию относятся выплаты семьи только в том случае, если сам страхователь погиб. Важно понимать, что оформляя подобный договор, все вложенные деньги не будут возвращены после того, как срок действия договора закончится.
  3. Третий вид — страхование по сроку действия. Существуют страховки краткосрочные и долгосрочные. Каждая компания самостоятельно определяет рамки таких страховок. Однако принято считать, что срок действия краткосрочных страховок — до пяти лет, а срок действия долгосрочных страховок — от пяти лет. Интересно то, что в Российской Федерации редко можно встретить, чтобы страхования компания предлагала долгосрочную страховку на срок до 25-30 лет. В США же почти каждый человек имеет подобную страховку, срок действия которой ориентировочно составляет 30 лет.

В статистике данный принцип дает возможность с достаточной точностью определить показатели демографического общественного развития (такие как продолжительность жизненного цикла, вероятность смерти либо дожития до определенного возраста), что позволяет страховщикам во времени планировать последующие выплаты по страхованию. В связи с этим страховые организации с большой уверенностью могут применять поступающие взносы по страхованию для инвестирования, заранее владея информацией о сроке, когда придет время реализовать страховую выплату.

  • Курсовая работа 480 руб.
  • Реферат 250 руб.
  • Контрольная работа 240 руб.

Объекты страхования — это имущественные интересы, которые связаны с возмещением страхователем или застрахованным лицом причиненного ими ущерба личности либо имуществу физического лица, а также вреда, который причинен юридическому лицу. Другими словами, это материальные интересы страхователя, которые связанные с его имущественными и нематериальными ценностями, то есть с предметами страховки.

Для того чтобы рассматриваемое отношение было оформлено, должно принять участие как минимум две стороны.

Согласно стандартной схеме, субъекты страхования включают в себя страховщика и страхователя. В качестве одной стороны выступает компания, которая оказывает услуги страхования. Она может иметь как государственную, так и частную форму собственности, или же представлять собой акционерное общество. Именно страховщик разрабатывает условия, на которых оказываются услуги, и выставляет их своим потенциальным клиентам (которыми могут быть как юридические, так и физические лица). В свою очередь, последние могут принять данные условия в том случае, если они им подходят. Тогда они подписывают соответствующий договор установленного образца со страховой компанией и становятся страхователями (выступают в качестве застрахованного лица). Однако кроме обеспечения гарантии защиты данный документ накладывает определенные обязательства в виде обязательной выплаты страховой премии. Она может быть как однократной, так и регулярной.

В современных реалиях рыночной экономики сложно переоценить роль страхования, которое стало полноценным звеном народного хозяйства. Оформленный страховой полис – часто единственное, что может дать гарантию возмещения ущерба для собственника. В масштабах национальной экономики страхование позволяет почувствовать стабильность населению и предприятиям, обеспечивает сохранность накоплений, а также представляет собой дополнительный стимул активизации инвестиционной деятельности за счет притока страховых взносов, которые можно использовать. Отдельно стоит отметить социальное страхование, которое призвано решать проблемы, важные для общества, среди которых выплата пенсий и различных пособий.

По сфере действия принципы принято классифицировать следующим образом:

  • общеправовые (свойственные всем отраслям права);
  • межотраслевые (отражающие общие черты нескольких отраслей права);
  • отраслевые (характеризующие специфику конкретной отрасли);
  • внутриотраслевые (касающиеся отдельных институтов отрасли).

В регулировании общественных отношений по социальному обеспечению находят проявление все группы правовых принципов.

Понятие и виды страхования в России в 2021 году

Помимо НИОКР в вид расходов 241 «Научно-исследовательские, опытно-конструкторские и технологические работы» дополнительно включили расходы по технологическим работам. Это связано с тем, что с 2021 года действует стандарт на нематериальные активы. Минфин в этом стандарте разделил понятия научно-исследовательских работ, а также опытно-конструкторских и технологических работ. Для этого бюджетную классификацию и бухгалтерский учет привели в соответствие под новые формулировки стандарта.

Уточнили код вида расходов 113 «Иные выплаты, за исключением фонда оплаты труда учреждений, и лицам, привлекаемым согласно законодательству для выполнения отдельных полномочий». Сюда включили возмещение и компенсацию членам общественных палат регионов и муниципальных образований. Это актуально для субъектов РФ, муниципальных образований и органов власти. Это важное уточнение, которого раньше не было.

Появился новый вид КОСГУ 139 «Доходы от возмещений Фондом социального страхования РФ расходов». Для чего он будет использоваться? Это доходы от возмещения расходов на предупредительные меры по сокращению травматизма, на санаторно-курортное лечение работников, которые заняты на вредных и опасных работах. Код нужен для того, чтобы отдельно фиксировать поступления от Фонда социального страхования, которые идут в качестве внереализационных доходов от возмещения предупредительных мира. То есть применение данного кода — это более мелкая детализация восстановления ранее перечисленных денежных средств и идентификации их в качестве внереализационных доходов.

  • Скачайте шпаргалку-презентацию по всем изменениям КВР и КОСГУ с 2021 года.

В шпаргалке собрана полезная информация из статьи:

  • КВР и КОСГУ с 2021 года 1.6 МБ

Что такое субъекты страхования: понятие и классификация в 2021 году

Застрахованным лицом является гражданин, в отношении которого производится страхование. То есть именно при нанесении вреда здоровью или жизни такового у СК наступит обязательство по осуществлению страховой выплаты:

  • непосредственно застрахованному;
  • или выгодоприобретателю.

Права этих субъектов:

  • требовать в судебном порядке осуществления обязательного страхования в отношении них, если оно не было осуществлено (ч. 1 ст. 937 ГК РФ);
  • получать от страхователя информацию относительно заключенного договора.

Обязанности данных субъектов:

  • сообщать страховщику о возникновении страхового случая в сроки, указанные в законе или договоре;
  • предпринимать меры к уменьшению убытков от страхового случая.

Выгодоприобретателем является физическое или юрлицо, имеющее правомочие на страховую компенсацию от СК при наступлении страхового случая. В большинстве ситуаций, выгодоприобретателями являются сами страхователи или застрахованные лица.

Основное право выгодоприобретателей – получать страховую выплату в сроки и в размере, предусмотренными законом или соглашением. Основная обязанность – предоставлять действительные документы в СК при намерении получить выплату.

Рассмотрим каждый вид субъектов страхования более подробно.

Страхователи — физические или юридические лица, заключающие страховой договор со страховщиками, либо же являющиеся таковыми в силу закона. Страхователь может заключить страховой договор собственного имущества, своей жизни или здоровья, а также здоровья и жизни третьих лиц, к примеру, собственных детей.

Страховщики — юридические лица различной (предусматриваемой законодательством) организационно-правовой формы, создаваемые специально для реализации деятельности страхования, допустимой лишь при наличии лицензионного разрешения на такую разновидность деятельность.

Застрахованный — лицо, в пользу которого заключается страховой договор личного типа. Именно он обладает правом получения компенсации при наступлении страхового случая.

Страховые агенты — лица, действующие от лица страховщика, по его поручению, и наделенные соответственными полномочиями. Страховые агенты, как правило, — это организации, для которых составление страховых договоров с клиентами является обязательным, к примеру, юридические компании и агентства по туризму.

К субъектам страхового дела со стороны страховщиков относятся:

  • страховые организации, обладающие соответствующей лицензией;
  • общества взаимного страхования;
  • перестраховочные организации, занимающиеся исключительно деятельностью по перестрахованию;
  • страховые брокеры — предприниматели, которые выполняют посреднические функции по поручению страховщика;
  • страховые актуарии.

Вместе со страхователями, застрахованными лицами и выгодоприобретателями законом о страховании все они отнесены к разряду субъектов на рынке страховых услуг. Участниками же этого рынка могут действовать:

  • федеральный орган исполнительной власти, компетентный в вопросах контроля и надзора в сфере страховой деятельности;
  • объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации, относящиеся к участни­кам отношений, регулируемых законом о страховании;
  • страховые агенты, осуществляющие страховую деятельность наряду с основным направлением и получающие процент от сделок.

Деятельность страховых компаний, обществ взаимного страхования, страховых брокеров подлежит лицензированию, деятель­ность страховых актуариев подлежит аттестации.

Сведения о субъектах должны быть внесены в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Фирменное наименование субъекта страхового дела — юридического лица должно содержать:

  • указание на организационно-правовую форму;
  • указание на вид деятельности;
  • обозначение, индивидуализирующее субъект.

Главный принцип государственного регулирования страховой деятельности заключается в создании рамочных условий для функционирования системы, в пределах которых субъекты свободны в принятии решений.

Согласно законодательству, все стороны страхового договора имеют определенные права и обязанности, а также несут ответственность за неправомерные действия. Права и обязанности сторон должны быть прописаны в договоре.

Читайте также:  Семейная ипотека: всё о льготах для многодетных

Права страхователя:

  1. Получать консультации по положениям договора.
  2. При наличии оснований требовать изменения договора.
  3. Проверять достоверность документов страховщика.
  4. Требовать копию страхового акта.
  5. Требовать возмещения расходов, направленных на уменьшение ущерба объекта страхования.
  6. В случае потере или повреждения экземпляра получать дубликат полиса.
  7. Досрочно расторгнуть договор.
  8. Участвовать в судебных разбирательствах.
  9. Уплатить страховщику страховую премию при наступлении страхового случая и вправе требовать от страховщика страховую выплату.

Обязанности страхователя:

  1. Написать заявление установленный формы и приложить перечень всех необходимых документов.
  2. Оплачивать в срок страховые взносы.
  3. Содействовать страховщику в проведении экспертизы.
  4. Сообщать в положенные сроки обо всех изменениях, которые требуется внести в договор.
  5. Соблюдать определенный законом алгоритм действий при аварии на опасном объекте.

Права страховщика:

  1. Проводить экспертизу.
  2. Расследовать причины происшествия.
  3. Запрашивать у исполнительных органов информацию относительно правомерности деятельности собственника опасного объекта и соответствия его действий существующим нормам и положениям.
  4. Требовать изменения условий договора при наличии оснований.
  5. Расторгать договор досрочно при образовании задолженности у страхователя.
  6. Производить частичную выплату страховой компенсации до момента определения полной суммы выплат.
  7. Участвовать в судебных разбирательствах.

Обязанности страховщика:

  1. Соблюдать конфиденциальность информации.
  2. Проводить консультации и объяснять условия договора страхования.
  3. Выдать полис.
  4. Выдавать по запросу дубликат документа взамен поврежденного либо утерянного.
  5. Предоставлять исполнительным органам по запросу сведения о заключенных, расторгнутых, завершенных договорах.
  6. Рассматривать требования страхователя об уменьшении размера страховой премии.
  7. При неисполнении своих обязательств в положенный срок платить неустойку страхователю.
  8. Возмещать расходы, направленные на уменьшение ущерба.

feniks.help — Скорая помощь студентам

Вид страхования Премии, 2020, млрд рублей, оценка Оценка темпов прироста взносов, 2020/2019, % Прогноз базовый, 2021, млрд рублей (%) Прогноз консерва-тивный, 2021, млрд рублей (%) Ключевые факторы, оказывающие влияние на прогноз
Страхование жизни 433 5,8 530 (20-25%) 510 (15-20%) Положительное влияние окажут: снижение ставок по депозитам и кредитам, рост интереса граждан к инвестиционным продуктам, снижение минимальной суммы для входа, различные медицинские и прочие опции.
Страхование от несчастных случаев и болезней 200 6,7 210 (5-6%) 205 (2-3%) Поддержку сегменту окажут снижение ставок по кредитам, продление на 2021 год программы льготной ипотеки. Сдерживать развитие будут замедление темпов кредитования, изменение потребительского поведения населения
Добровольное медицинское страхование 180 -0,4 170 (минус 5-6%) 165 (минус 8-10%) Положительный эффект за счет распространения франшиз и полисов с ограниченным набором услуг, а также включение телемедицинских услуг взамен классических. Давление окажут снижение спроса на продукт ДМС в связи с сокращением расходов предприятиями.
Страхование автокаско 169 -0,9 173 (2-3%) 165 (минус 2-3%) Давление окажет снижение платежеспособности населения, позитивное влияние – низкие ставки по кредитам
Страхование прочего имущества ЮЛ 113 9,4 118 (3-5%) 113 (~ 0%) Инфляционный рост, влияние общеэкономических трендов, возможны единоразовые эффекты от заключения или отказа от заключения (переноса) крупных контрактов
Страхование имущества граждан 70 -2,6 75 (6-8%) 72 (2-3%) Драйверы роста – продвижение полисов банками, снижение ставок по ипотеке
ОСАГО 215 0,0 215 (~ 0%) 215 (~ 0%) Стагнация в условиях отсутствия драйверов роста
Прочие виды страхования 150 4,8 159 (4-6%) 155 (2-3%)
Страховой рынок non-life 1 097 2,4 1 120 (2-3%) 1 090 (0 – минус 1%)
Страховой рынок в целом (life + non-life) 1 530 3,3 1 650 (7-9%) 1 600 (4-5%)

Тренды 2021 года в связи с пандемией коронавируса

Таким образом, понятно, что собой представляют субъект и объект страхования. Субъектами страхования являются непосредственные активные участники сделки, объектом – то, на что направлена деятельность субъектов — имущественные интересы страхователя и выгодоприобретателя. А что, собственно, страхуем? На что конкретно направлена страховая защита?

Есть еще одно существенное понятие в страховании – предмет страхования. Это нечто осязаемое, с чем непосредственно увязывается страхование. Ведь нельзя же застраховать имущественные интересы сами по себе, они должны быть с чем-то связаны, точнее, от повреждения или исчезновения чего-то они могут возникнуть в будущем. Предмет страхования — это то, что берет на страхование страховая компания.

Страховой (или имущественный) интерес – это еще не существующие на момент страхования расходы, которые страхователь или выгодоприобретатель имеет риск понести при наступлении страхового случая, связанного с гибелью или повреждением предмета страхования. Относительно понятий объекта и субъекта страхования это тот объект, на который направлена деятельность субъекта.

Существует много видов и форм страхования, ниже приведены основные из них:

1. По основанию возникновения намерения и потребности в страховании существует обязательное и добровольное страхование.

При обязательном страховании инициатором выступает государство, создавая требования обязательности страхования на законодательном уровне. Примерами такого страхования служат обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), обязательное медицинское страхование (ОМС).

При добровольном страховании решение о необходимости страхования принимает страхователь, если у него возникает такая потребность.

2. По предмету страхования и критериям имущественного интереса выделяют личное, имущественное, рисковое страхование, а также страхование ответственности.

Личное страхование направлено на страхование жизни и здоровья человека, может быть краткосрочным (сроком до 1 года) и долгосрочным (сроком до 25-30 лет), может быть комбинированным, включая накопительную составляющую. Медицинское страхование тоже относится к данной категории.

Имущественное страхование направлено на нейтрализацию материальных последствий рисков, связанных с повреждением или утратой имущества (недвижимость, автомобили и прочее).

Страхование рисков подразумевает страховую защиту в случае финансовых рисков, например, связанных с невыполнением обязательств по договору в коммерческих сделках.

Страхование ответственности связано с покрытием ущерба третьим лицам в случае вины застрахованного. Ярким примером может служить всем известный обязательный вид страхования ОСАГО.

В зависимости от вида страхования изменяются и определяющие понятия. В каждом виде есть свой предмет, объект и субъект страхования. Хотя с маленькой оговоркой – субъекты от вида страхования не меняются, разве что по форме собственности (юридические или физические лица) и составу участников.

Так, предметом, субъектом и объектом обязательного страхования ОСАГО будут:

  • сама ответственность перед третьими лицами (предмет);
  • страховая компания, страхователь, пострадавший в ДТП по вине страхователя (субъекты);
  • имущественный интерес в покрытии расходов пострадавшему в ДТП со стороны страхователя (объект).

Причем имущественный интерес не владельца автомобиля, пострадавшего в ДТП, а именно страхователя как виновника этой аварии.

Предметом, субъектом и объектом обязательного медицинского страхования являются:

  • застрахованное лицо и его здоровье (предмет);
  • страховая компания, государство или предприятия (субъекты);
  • имущественный интерес в виде получения бесплатного медицинского обслуживания (объект).

В добровольном страховании жизни и здоровья предметом будет выступать застрахованное лицо и его жизнь и здоровье, субъектами – страховая компания, страхователь и выгодоприобретатели, объектом – имущественные интересы страхователя и выгодоприобретателей, связанные со смертью застрахованного лица или потерей им здоровья. Субъекты и объекты медицинского страхования в добровольных видах будут такими же.

В страховании имущества предметом станут здания, дома, квартиры, а объектом – имущественные интересы страхователя, связанные с их уничтожением или повреждениями.

Предмет, субъекты и объекты социального страхования – застрахованные лица, круг которых определен законодательно (предмет); фонд социального страхования, государство, бюджетные и частные работодатели (субъекты); материальные интересы застрахованных и членов их семей в случае наступления событий, перечень которых определен на законодательном уровне (объект).

Субъекты и объекты имущественного страхования

Страхование – это нормативно законодательная процедура при помощи, которой значительно уменьшаются риски финансовых потерь. Благодаря видам обязательного страхования все клиенты минимизируют ущерб.

Прежде, чем заключить сделку, следует учитывать, что страхование делится на виды. Каждый вид социального страхования – это, прежде всего определенная система защиты всего населения.

Объектами страховки выступают:

  • Имущественные предметы;
  • Жизнь, здоровье.

Виды обязательного государственного страхования включают в себя следующие категории.

  • Все страхования транспортных средств.
  • Обязательное страхование, профессиональных спортсменов.
  • Страховка охранных структур, работников МЧС.
  • Обязательная страховка фермерских хозяйств, урожая.

Виды страхования в РФ включают в себя обязательные виды страховок, которые имеют строго фиксированную сумму.

Если вы страхуете вид ответственности, в договоре обязательно требуется указать максимальную стоимость. При этом учитывайте границы ответственности, которые берет на себя страховой менеджер. Если сумма нанесенного ущерба будет выше оговоренной, то полная ответственность ложится на страховщика.

Для каждой оплаты вам потребуется предъявить полис и паспорт. В случае повреждения имущества, обязательно экспертной комиссией должен составляется акт, который требуется предоставить в страховую компанию. В нем отражается причина нанесенного ущерба и материальная стоимость имущественных повреждений.

Классификация страхования

Страхование имеет свою классификацию, то есть научную систематизацию по сферам деятельности, отраслям, подотраслям, видам, причём расположены данные звенья таким образом, что каждое последующее включается в предыдущее. Базу данной классификации составляют следующие различия:

— в страховщиках и областях их деятельности;

— в объектах, на которые распространяется страхование;

— в группах страхователей;

— в величине страховой ответственности.

Опишем действующую в настоящее время в нашей стране классификацию страхования, основанную на нынешнем законодательстве.

Организационно-правовая классификация включает в себя:

— Государственное страхование, то есть такую его форму, когда страховщиком является какое-либо государственное учреждение; страхование подобного рода производится только при наличии у государства частичной монополии на отдельные типа страхования.

Основные принципы классификации страхования

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются две системы классификации: по объектам страхования и по роду опасности. В более широком и конкретном смысле классификация страхования представляет собой форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

По форме организации страхование выступает как: государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Особыми организационными формами являются: медицинское страхование и перестрахование.


Похожие записи:

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *