Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как защититься от коллекторов: топ-5 советов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
По мнению Дмитрия Касьяненко, среди главных недостатков новых законов — достаточно широкие права, которые они дают частным исполнителям, и принцип экстерриториальности, позволяющий коллекторам исполнять решения по всей территории Украины.
Банк продал кредит коллекторам, а МФО угрожают? Законно ли это?
Случаи, когда, например, дельта банк продал кредит коллекторам, в последующем переуступает свои права сторонней организации, сейчас не редкость. Разумеется, это вызывает недоумение у многих заемщиков: в обычной жизни не принято брать в долг до зарплаты у соседа квартирой сверху, а отдавать деньги соседу снизу, пусть даже и по просьбе заимодавца. И если такая ситуация решается обычными соседскими отношениями, то долги банку или МФО регулируются нормами гражданского кодекса.
Если кредит продан коллекторам, то это значит, что банк продал долг сторонней организации. Это возможно путем заключения договора об уступке права требования, или договора факторинга с финансово-факторинговой организацией (простым языком – с коллекторами). По закону, банк обязан уведомить письмом должника о том, что его долг продан третей стороне, например кредит капитал выкупил долг – значит к вам прийдет письмо об этом. Зачастую, это не делается, и в дальнейшем ни банк, ни организация купившая долг, ответственности за это не несут. О том, что ваш долг продан, вы вероятнее всего узнаете из телефонного звонка представителя коллекторского агентства, или смс сообщения.
Как вести себя с коллекторами
Впрочем, и до принятия новых законов коллекторы в Украине нередко вели себя с явным превышением своих прав и вне рамок правового поля, позволяя себе запугивать людей, угрожать им физической расправой или раскрытием персональных данных.
Как же защититься от частных исполнителей в новых условиях, еще больше развязавших им руки? Желательно с помощью юристов. Но еще до того, как вы обратились за защитой к профессиональным законникам, при общении с коллекторами стоит знать и придерживаться следующих основных 5 правил:
1. Помните, что целью всех действий коллектора является постоянное повышение уровня психологического давления на вас. Однако, по сути, до решения суда сделать с вашим имуществом они ничего не могут. Поэтому запаситесь терпением и выдержкой, а попытки угрожать вам пресекайте, и сразу же советуйте обращаться непосредственно в суд.
2. Узнайте больше о тех, кто вас донимает. Сюда относится все — от того, из какой именно коллекторской конторы вам звонят, до ФИО конкретного человека, который звонит. Узнайте, какая сумма долга была передана, и требуйте предоставить вам документы, которые будут подтверждать тот факт, что ваш долг отныне перешел к коллекторской компании. По возможности постарайтесь договориться с коллектором об условиях выплаты долга — возможно, вам будет легче договориться именно с ним, нежели с банком.
3. Если ни о чем договориться не получилось и угрозы в ваш адрес, несмотря ни на что, продолжаются, или вам стали звонить по ночам, донимать ваших родных и соседей, смело обращайтесь в полицию и пишите жалобу на тех, кто вас донимает. Естественно, лучше предварительно запастить хотя бы какими-нибудь доказательствами этих незаконных действий (записи телефонных разговоров, письма с угрозами, смс сообщения). Но помните, что прежде чем начать запись телефонного разговора, вы обязаны предупредить человека, что разговор записывается, иначе полиция такую запись, как доказательство ваших слов, не примет. Можете ссылаться на статью 182 Уголовного Кодекса Украины «Нарушение неприкосновенности частной жизни» и статью 355 УК «Принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств».
4. Продолжайте собирать как можно больше доказательств неправомерного поведения коллекторов и смело обращайтесь в суд за взысканием морального ущерба с коллекторской компании. При этом также не забывайте сообщать последним о своих намерениях подать иск в случае, если те не перестанут вас донимать: пишите письма и требуйте обязательного ответа на них в течении 15 дней.
5. Если вам повезло и коллекторы вдруг-таки «отстали», постарайтесь по возможности как можно скорее рассчитаться с долгами, чтобы у них не возникло нового повода звонить вам. Если же нет, смело нанимайте адвоката и обращайтесь в суд.
Помните, что как такового универсального способа защиты от коллекторов не существует. Каждый отдельный случай индивидуален и должен быть изучен с разных сторон. Кому-то будет достаточно простой консультации и опытного юриста, который расскажет человеку о том, что же может ему грозить в случае невыполнения обязательств перед банком и отказа платить по кредиту. А кому-то лучше заключить договор с тем же юристом, согласно которому последний будет сам общаться с коллекторами — примет «удар» на себя, и в итоге добьется того, что клиенту перестанут задавать вопросы относительно его долгов.
Права и обязанности коллекторов
В марте 2021 года законодательство в отношении коллекторской деятельности изменилось. Раньше дать правовую оценку действиям коллекторов было сложно. Однако теперь появился закон, призванный защитить граждан, имеющих просроченную задолженность.
Как разрешено взаимодействовать с должниками:
- через непосредственное взаимодействие (телефонные и видеопереговоры, личные встречи). Личные встречи возможны только с 9 утра до 19 вечера, если потребитель дал согласие на встречу (устно или письменно):
- используя текстовые, голосовые и другие сообщения через средства телекоммуникации, включая программное обеспечение или технологии;
- через почтовые отправления с пометкой «Вручить лично» на домашний или рабочий адрес.
Когда впервые обращаются письменно или звонят коллекторы, они обязаны сообщить:
- полное наименование фирмы, телефонный номер и адрес для переписки (почтовый или электронный);
- ФИО или имя и индекс лица, осуществляющего взаимодействие;
- указания об использовании программного обеспечения или технологий, если контакт происходит без привлечения сотрудника;
- правовое основание обращения;
- размер просроченной задолженности, неустойки и других платежей, предусмотренных в договоре.
Как общаться с коллекторами при личной встрече
Если назначена личная встреча, сохраняйте спокойствие и следуйте правилам:
- Попросите собеседника представиться и предъявить соответствующие документы.
- Предупредите о записи разговора, включите камеру или диктофон.
- Не ставьте подпись на каких-либо документах.
- Не сообщайте информацию о доходах, контактах родственников, друзей.
- Не нужно разговаривать с коллекторами, если они угрожают. Сразу звоните в полицию.
- Не передавайте в руки сотрудникам никаких денег. Каждое внесение денежных средств в счет задолженности должно фиксироваться документально.
В случае, когда визитеры неожиданно пришли в ваш дом, не открывайте им дверь.
Как реагировать в случае звонка от коллекторов по чужому кредиту?
Если коллекторы ошиблись номером телефона, стоит объяснить им это и попросить больше вас не беспокоить. Если звонки повторяются, то нужно выяснить у представителя наименование фирмы, в которой он работает, и юридический адрес организации, затем отправить туда письмо-требование о прекращении звонков. Обязательно нужно указать причину (приобрел номер должника или незнаком с заемщиком).
Вы не брали кредитов, а коллекторы все равно обращаются к вам, как к заемщику. Стоит расспросить сотрудника о кредите. Спросите у него сначала устно, а в случае необходимости можно и в письменной форме, информацию о займе. Нужно попросить предоставить вам анкету-заявление на заем, сам кредитный договор и имеющиеся у них (ваши паспортные данные).
Если понимаете, что информация, которую вам продиктовал коллектор, совпала с вашими персональными данными, а никакой кредит вы не брали, то немедленно обращайтесь в полицию.
Справка! Копию заявления, принятого правоохранительными органами, направьте в МФО, они должны провести внутренне расследование и списать долг. Если этого не сделать, то коллекторы и дальше будут продолжать звонить, а в общей базе вы будете указаны, как должник с испорченной кредитной историей.
В каких случаях можно подавать жалобу на коллектора
Из незаконных действий, которые запрещено делать компании взыскания долг можно выделить:
- анонимное обращение, если работник компании отказывается называть имя, фамилию, указывать название организации, сообщать о себе какие-либо данные, должник имеет право держать молчание и игнорировать;
- звонки в е положенное время, в будний день нельзя тревожить клиента с 22:00 до 08:00, в выходные с 20:00 до 09:00;
- оскорбления, влияния психологическими факторами, угрозы для его жизни и жизни его близким;
- установление должника на счетчик по произвольному желанию постоянно увеличивать долг;
- порча имущества и вещей клиента;
- объявлять сумму долга третьим лицам без согласия клиента;
- заходить в жилье клиента без его согласия и против его воли.
Что делать, если вам угрожают коллекторы?
Общение со «сборщиками просроченных кредитов» включает два этапа. Первый: просроченный платеж от 3 дней до нескольких месяцев вызывает шквал звонков должнику. Второй: визит бригады «специалистов» домой.
В случае звонков по телефону коллекторы угрожают сообщениями о недобросовестности заемщика его коллегам и родственникам. Осуществляют планомерное психологическое давление на должника. Что делать в этом случае?
- Общаться предельно вежливо. Человек выполняет свою работу, от которой у него такой же стресс, как и у его клиента.
- Говорить только после того, как коллектор представится полностью, укажет организацию которую он представляет и на каких основаниях звонит вам.
- Научиться записывать подобные звонки. Если сборщик денег превысит свои полномочия –начнет угрожать, то запись можно использовать в суде или для написания жалобы в общество Защиты прав потребителей.
- Пытаться найти точки соприкосновения – компромисс, который устроит обе заинтересованные стороны.
Если вам угрожают коллекторы по телефону, то вам нужно набраться выдержки и терпения. Вы должны распознавать технологии психологического давления, быть готовы записывать угрозы физического воздействия. Еще один способ – поручить свой проблемный кредит специалистам, которые решат задачу в юридическом поле и избавят вас от угроз коллекторов.
Получив необходимую сумму денег, всегда есть риск невозврата кредита. В таком случае у МФО есть целый арсенал действий для борьбы с должниками. И в большинстве случаев, он не законный.
Если должник не в состоянии погасить сумму долга, то кредитная организация начинает активно звонить должнику, его друзьям, коллегам по работе, родным и просто знакомым.
В своих звонках сотрудники МФО обычно в грубой форме угрожают приездом на дом для описи имущества, предупреждают о том, что проинформируют о наличии непогашенных долгов всех соседей, тем самым создают высочайшее моральное давление. Бывают случаи, когда сотрудники МФО звонят с угрозами в адрес окружения должника с требованием возврата долга. В качестве последней меры, от МФО поступают угрозы передать долги коллекторам.
Деятельность коллекторов в Украине не урегулирована. Нет, это не значит, что подобные структуры работают незаконно. На них, скорее, распространяется принцип «что не запрещено, то разрешено».
По сути, коллекторской компанией может стать любое ООО, которое наняло 5–10 сотрудников, подписало договор с банком и получило от него добро на обработку проблемных заемщиков. Никаких лицензий и прочих разрешений коллекторам получать не нужно. А это означает, что они могут лавировать среди законодательных норм и безнаказанно давить на лиц, которые стали их жертвами.
Читай также: Нацбанк взялся за коллекторов: Что хотят изменить в правилах
«Поэтому степень незаконности действий коллекторов нужно определять в каждой конкретной ситуации. Телефонные звонки с требованиями вернуть долг – это одна ситуация, личные визиты к должнику с угрозами либо порча имущества – это совсем иное», – объясняет Александр Камша, адвокат, арбитражный управляющий юридической фирмы «Ильяшев и Партнеры».
Отсутствие нормального регулирования не позволяет привлечь коллекторов к ответственности за злоупотребления. Обратится пострадавший в Нацбанк, а там скажут: «А мы здесь причем? Это же не банк!».
Читай также: Рада предварительно запретила коллекторам запугивать должников
И только если коллекторская контора зарегистрирована как факторинговая компания (такие компании обычно скупают проблемные долги и потом они же выбивают их), есть шансы добиться справедливости. Потому что факторинг подлежит лицензированию, и компания не может заниматься такой деятельностью, не получив на это разрешение Нацкомисии по регулированию рынков финансовых услуг (напомним, что с 1 июля 2020 года Нацкомифинуслуг передала полномочия Нацбанку).
Впрочем, в мае 2020 года Национальный банк обнародовал концепцию регулирования рынка факторинга. В ней есть предложение создать отдельный реестр коллекторских компаний и разработать единые правила их работы. Кроме того, в декабре 2019 года Верховная Рада приняла в первом чтении законопроект «О защите прав и законных интересов должников при осуществлении коллекторской деятельности». Но пока это всего лишь наметки, которые не факт, что будут реализованы на практике.
Читай также: Каждый клиент МФО в среднем имеет по три кредита: Статистика
Итого: у нас в стране банк может, в принципе, передать права требования по кредиту третьему лицу, и ограничений в этом у банка не слишком много.
Александр Данковский, Хайфа, экс-гражданин Украины
Меня доставали по домашнему телефону, причем, из разных коллекторских агентств. Предыдущая хозяйка квартиры взяла какой-то кредит. Коллекторы пытались выяснить, где она сейчас, нет ли у меня ее телефона, а не буду ли я любезен, если ее встречу, передать, что-то и т. д. Один даже требовал, чтобы я ее нашел. Причем, с момента покупки квартиры до вала звонков прошло лет 10.
Сергей Жолобецкий, Киев
Моей жене коллекторы названивали раз в месяц стабильно. Какая-то Нина взяла кредит и оставила номер телефона моей супруги, а сотрудники банка даже не удосужились перепроверить его. Жена поначалу с пониманием объясняла, как ее зовут, что банк обманули с номером и т. д. Но когда ее достали, она наорала на звонящего и сказала, что если будет еще один звонок, то она напишет в полицию заявление об угрозах и преследовании. После этого все прекратилось.
Какие действия коллекторов законны
Сразу стоит сказать: любое добросовестное агентство заинтересовано в том, чтобы человек успешно освободился от кредита, и действует в его интересах. Деятельность коллекторов регулируется 230-ФЗ, законом, введенным в 2016 году и накладывающим серьезные ограничения на их права. Если агентство нарушает этот закон, речь идет как минимум о недобросовестной организации, с которой невыгодно и даже опасно связываться. Это могут быть даже мошенники, планирующие получить с клиента больше средств, чем необходимо.
Периодичность звонков. Согласно правилам, изложенным в законодательстве, коллекторы могут связываться с клиентом:
- один раз в день;
- дважды в неделю;
- до 8 раз в месяц.
Защита от коллекторов
Как таковой защиты от коллекторов не существует. Можно обратиться с жалобой в прокуратуру о незаконных действиях организации, предоставив доказательства. Но, вопрос с выплатой долга это не решит.
Прокуратура найдет виновных, возможно даже накажет. Однако, на их место придет десяток других. В штатах коллекторских агентств множество сотрудников, готовых заняться «выбиванием» задолженности по кредиту.
После переуступки долга коллекторскому агентству, стоит урегулировать вопрос мирным путем. Не следует избегать получения предупреждения, стоит идти на диалог с новым кредитором, объяснив сложившуюся финансовую ситуацию и попросив составления нового графика платежей.
Если звонки от коллекторов поступают ошибочно, не рекомендовано вступать с ними в спор. Следует указать на наличие неправильных сведений, попробовав урегулировать вопрос мирным путем. В случае непонимания коллекторов и продолжения назойливых звонков, стоит сменить номер телефона на новый.
Самый действенный способ защиты от коллекторов – своевременная выплата кредита. Следует правильно «взвешивать» свои финансовые возможности, рассчитывать ежемесячные траты.
При получении первого предупреждения от кредитной организации о передаче долга коллекторам, стоит немедленно возобновить выплаты.
Даже небольшая сумма, уплаченная в счет задолженности, поможет решить вопрос в положительную сторону. В таком случае, кредитор не имеет права переуступить займ коллекторскому агентству.
Наши юристы ответят на ваш вопрос!
Вправе ли коллектор заняться вашим долгом
В последнее время всё чаще споры возникают насчёт того, имеют ли право коллекторы вовсе действовать от лица кредитора и что имеют входит в их полномочия. Многие утверждают, что коллекторские организации вовсе признаны вне закона. Другие утверждают, что их просто переименовали и теперь многие из них именуются долговыми агентствами, деятельность коих никак не регламентирована законом РФ.
В любом случае коллекторы угрожать должнику ни при каких обстоятельствах не имеют права. В его полномочия входят:
- уведомление о сумме долга и периоде неоплаты;
- выражение своих требований в отношении безотлагательной выплаты долга;
- переговоры проводятся с участием Почты России (официальная переписка), а также адвоката должника и юриста компании;
- если должник отказался от оплаты, долг со всеми подтверждающими документами передаётся в суд.
Коротко — как себя вести с коллекторами?
Повторим, как вести себя с коллекторами, чтобы не растеряться во время звонка:
-
не поддавайтесь на провокации, не ругайтесь и не угрожайте коллекторам;
-
записывайте разговоры;
-
вежливо попросите удалить телефон из базы;
-
спрашивайте Ф. И. О. звонившего, название компании, должность, ИНН и другие сведения, чтобы поставить человека в тупик;
-
отстаивайте свои права, если коллектор нарушает закон, предупредите о намерении подать жалобу в ФССП.
Что делать, если угрожают коллекторы?
Многие заемщики оказываются в плену долгов, когда вернуть деньги банку в срок невозможно.
Спровоцировать проблему, после которой гражданин с положительной кредитной историей оказывается в черном списке должников, может экономическая ситуация, потеря платежеспособности или работы, болезнь, повышение процентной ставки по кредиту.
Когда просрочка длится достаточно долго и банк понимает, что клиент не отдаст деньги добровольно, он привлекает к взысканию одно из коллекторских агентств.
К их услугам в последнее время прибегают и другие организации, которые не могут самостоятельно востребовать долг за предоставленные услуги.
Хотя действия сотрудников подобных организаций в отношении граждан или юридических лиц установлены законом, они нередко превышают свои полномочия, действуя грубо, в неустановленной форме общаясь с должником.
Любые угрозы преследуются по закону
Что могут сделать коллекторы и что делать заемщику, когда они угрожают?
Любые отклонения от ограничений, указанных выше, а также контакты, сопровождающиеся угрозами являются безоговорочным основанием для лишения лицензии коллекторского агентства. Кроме этого, должник в суде может добиться возмещения морального вреда.
Исходя из судебной практики, коллекторы редко привлекаются к уголовной ответственности, хотя заявлений о неправомерности их действий много. Проблема в трудности доказать реальность угрозы, которую высказывает или пишет коллектор. Ведь в подавляющем большинстве угрозы носят только словесный характер, действия по ее осуществлению не предпринимаются.
Когда от взыскателя появляется подобная агрессия, то его пыл можно остудить своей осведомленностью о статья уголовного закона. А именно:
- угроза убийством или причинением вреда для здоровья (ст. 119);
- клевета (ст. 128.1);
- не соблюдение неприкосновенности частной жизни (ст. 137);
- нарушение неприкосновенности жилья (ст. 139);
- уничтожение и порча чужого имущества (ст. 167);
- хулиганство (ст. 213);
- самоуправство (ст. 330).
По сути любые угрозы можно парировать предупреждением об уголовной ответственности за намерения совершить то или иное деяния.
В отдельных случаях возбуждаются уголовные дела, когда слова подкреплены действиями:
- поджог подъезда;
- толкание, прижимание к стене;
- насильственное вторжение в квартиру с выламыванием двери.