Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как получить 4 млн. от государства на покупку квартиры». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Главной опасностью при заключении сделки с пожилым человеком или лицом, которое входит в «группу социального риска», является высокая вероятность ее оспаривания (как самим продавцом, так и третьими лицами — дальними и близкими родственниками, органами опеки и попечительства и т.д.) по причине недееспособности или ограниченной дееспособности продавца, не понимания серьёзности всех совершаемых им действий и их последствий”. Такие сделки в дальнейшем становятся недействительными и аннулируются, при этом существует большой риск того, что деньги, полученные по договору за проданный объект недвижимости к моменту судебного разбирательства уже потрачены и пострадавшая сторона – покупатель может рассчитывать только на минимальную компенсацию — 25 % денежных средств из пенсии продавца, который, вряд ли, сможет выплатить долг полностью.
Квартира, которую продает пожилой человек, также является опасным объектом. «Первая проблема, которая может возникнуть, — оспаривание сделки родственниками. В силу своего возраста пожилой человек может ссылаться на то, что полностью не осознал свои действия. Достаточно часто суд встает именно на сторону пожилого человека», — рассказал генеральный директор «Азбуки жилья». Он отметил, что также является рискованной квартира, приватизированная пожилым человеком ранее. Например, в ней была прописана пенсионерка, вдруг у нее на жилплощади зарегистрировалось еще одно лицо, квартиру приватизируют, но женщина пишет отказ от приватизации. Покупка такой квартиры тоже находится в зоне риска, и сделку могут оспорить, резюмировал эксперт.
Кратко о выдаче ипотеки для пенсионеров
-
Банки выдают ипотеку пенсионерам, но требуют страхование жизни. В случае отказа от страховки ставку по процентам могут повысить или вообще отказать в выдаче кредита.
-
Ипотеку банки оформляют, если на момент последнего платежа возраст заемщика не превышает 75−85 лет.
-
Для повышения шансов на получение денег предъявите подтверждающие платежеспособность документы.
-
Если живете только на пенсию, ипотеку одобрят под залог другой недвижимости или с поручителем.
На какие условия по ипотеке может рассчитывать пенсионер?
При наличии достаточного дохода пенсионеры могут рассчитывать на получение кредита, но для пожилых людей не действуют никакие дополнительные скидки, и даже наоборот – банки всячески стараются оправдать риски и завышают ставки, навязывают дополнительные услуги и сокращают сроки кредитования.
Пенсионерам оформляют ипотеку на срок не более 5-10 лет. Ограничения вводят, так как средняя продолжительность жизни в России на конец 2021 года составляет 73,6 лет, а возраст выхода на пенсию – 56,5 года.
Средняя ставка ипотеки на начало 2022 года составила 8,05% годовых. Пенсионерам при подаче заявки стоит готовится к надбавке не менее 0,4% из-за повышенных рисков. Окончательный ее размер будет зависеть от первоначального взноса и срока кредита, состояния здоровья заемщика. Если пенсионер готов сразу оплатить от 50% стоимости недвижимости и больше, это будет преимуществом.
Кроме того, людям преклонного возраста при оформлении ипотеки приходится брать полный пакет страхования. Стоимость полиса в этом случае может вырасти кратно.
Какие факторы влияют на решение банка?
- Возраст. Чем старше пенсионер, тем сложнее ему получить ипотеку – с осторожностью относятся даже к людям предпенсионного возраста. Официально в банках на оформление могут претендовать граждане до 75 лет включительно, но на практике пожилым людям трудно добиться согласия кредитора.
- Платежеспособность. Работающие пенсионеры в качестве доказательств предъявляют справки 2-НДФЛ – при этом во внимание принимается размер зарплаты. А вот тем, кто находится на соцобеспечении, придется искать другие способы подтвердить платежеспособность – сдавать имущество в залог, предъявлять документы, подтверждающие официальные доходы из других источников (аренда, инвестиции, бизнес).
- Кредитная история. При наличии спорных моментов пенсионеру будет незамедлительно отказано в ипотеке, но отсутствие вообще какой-либо информации о его благонадежности тоже не пойдет на пользу. Лучше, если имеется опыт своевременной выплаты хотя бы одного кредита.
Мы рассказали, в каком случае предоставляется имущественный налоговый вычет для пенсионеров при покупке квартиры и какие льготы имеет человек на пенсии, если приобретает жилую недвижимость. При оформлении имущественной льготы не забывайте о других расходах и включайте их в декларацию 3-НДФЛ.
Проще всего подготовить и подать документы — с онлайн-сервисом «Налогия». Мы внимательно изучим вашу ситуацию, проверим документы, поможем рассчитать имущественные и социальные льготы, заполним декларацию с соблюдением всех норм налогового законодательства..
Вам не придется переделывать бумаги и отвечать на неудобные вопросы инспектора. Мы проконсультируем вас по всем вопросам, и вы сможете выбрать — отнести документы самостоятельно или подать онлайн с нашей помощью.
Кредитование пенсионеров
Ипотечное кредитование — востребованный продукт среди пенсионеров. Как показывают реалии современной жизни, не каждому доступно оформление такого договора. Банки создают различные программы с выгодными условиями для этой категории граждан.
Все чаще пенсионеры задумывают о покупке недвижимости, когда возникает необходимость оставить свою квартиру для молодого поколения. В этот момент можно задуматься об оформлении ипотечного договора.
Перед приобретением ипотечного жилья стоит учесть некоторые особенности кредитования:
- Большинство банков готовы предложить пожилому человеку такие же условия сотрудничества, как и для молодого поколения. Условия сотрудничества останутся практически схожими. При обычном кредите или банковском вкладе финансовым учреждениям намного выгоднее сотрудничать с пенсионерами.
- Довольно большое число банков определяют верхнюю возрастную границу для заемщиков в пределах 85 лет. К сожалению, когда человек перешагивает этот рубеж, банк не одобрит для него ипотеку. Многие российские кредиторы готовы выдать ипотеку людям, возраст которых еще не достиг 65 лет.
- Каждый банк разрабатывает линейку ипотечных продуктов, среди которых особое внимание уделяется именно ипотеке для пенсионеров. В каждом случае схема сотрудничества будет индивидуальной.
- Любая оформленная анкета довольно тщательно изучается сотрудниками банка. До ее подачи сложно заранее узнать, будет ли одобрена ипотека для конкретного человека.
Риски банка при кредитовании пенсионеров
Безусловно, что у пожилого человека возрастает вероятность возникновения болезни. Это может существенно сократить продолжительность жизни. Данный фактор является серьезным риском для банка. В случае смерти клиента выданные деньги не будут возвращены, если долговые обязательства не перейдут на плечи оставшимся родственникам.
Если ориентироваться на нововведения в российской пенсионной реформе, то не исключается изменение условий сотрудничества пенсионеров с банками. Иными словами, может быть поднята верхняя возрастная граница для заемщиков, так как возраст выхода на пенсию был существенно увеличен.
Особый интерес для банков представляют военные пенсионеры. Большинство таких граждан продолжают трудовую деятельность даже после выхода на пенсию. Соответственно, человек получает не только пенсию, но и заработную плату.
Данное условие становится довольно важным аргументом для банков. Военные пенсионеры в большинстве случаев могут рассчитывать на получение положительного решения по ипотечной заявке.
Основным достоинством ипотеки для пенсионеров является пониженная ставка, определяемая кредитными учреждениями к основному долгу.
Кроме того, залог недвижимости банками выдается на довольно продолжительный срок. В банках действует множество программ, позволяющих получить необходимую сумму займа.
Обычно на покупаемую недвижимость устанавливаются различные тарифные ставки, в зависимости от того, приобретается ли она у застройщика или на вторичном рынке.
Это же относится к загородной недвижимости, программы кредитования которой становятся популярными у пенсионеров.
АИЖК ввело новую схему выдачи заемных средств на покупку недвижимости.
Согласно такой схеме возможно получение ипотеки непосредственно от застройщика, минуя банк.
Однако к застройщикам предъявляются определенные требования.
Застройщик выполняет сбор и оформление всех необходимых документов, если заемщик покупает квартиру у застройщика в новостройке при помощи ипотечного займа от АО «ДОМ.РФ» (до марта 2018 — «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АИЖК)).
Застройщик предоставляет требующиеся документы в агентство, проводящее проверку платежеспособности потенциального заемщика, и которое затем принимает решение о выдаче кредита.
В случае одобрения агентство перечисляет денежные средства прямо застройщику.
Такую схему планируют ввести и в другие программы, реализуемые агентством, в том числе социальные.
До какого возраста дают ипотеку людям на пенсии?
Требование к возрасту напрямую зависит от внутренней политики финансовой организации. В среднем банки готовы сотрудничать с клиентами, которые младше 65-75 лет на момент закрытия задолженности. Это значит, что, до наступления предельного возраста, заемщик должен погасить ипотечный кредит. Получив заявку, банк оценивает потенциального клиента. Если выяснится, что максимальный возраст будет превышен на момент обязательств, заявку пенсионера на ипотеку могут отклонить.
К сведению
Допустим, заёмщик хочет взять ипотеку на 10 лет. В банке установлены требования к предельному возрасту – показатель составляет 75 лет. Это значит, что обратиться в организацию необходимо до достижения 65 лет. Если заявка пенсионером будет подана позднее требуемого возраста, её не станут рассматривать.
Дают ли ипотеку работающим пенсионерам до 70 лет
Взять ипотеку в Москве или ином российском регионе граждане могут вплоть до 75 лет. Главное условие при оформлении – это наличие стабильного источника дохода, а также соответствие требованиям банка. Заемщики имеют возможность оформить заем на следующих условиях:
- Выдается крупная сумма денег, вплоть до 60 млн. рублей (в зависимости от выбранной программы и финансового учреждения).
- Как правило, условия ипотечного кредитования для работающих пенсионеров, содержат процентную ставку, которая подбирается индивидуально.
- Кредит на покупку жилья в Москве или ином регионе оформляется на срок до 30 лет (иногда действует ограничение в 15 или 20 лет).
- При оформлении ссуды, как правило, отсутствует комиссия за выдачу средств, а также оформление дебетовой карты, привязанной к счету.
Некоторые кредиторы, предоставляют возможность оформить ссуду даже для неработающих пенсионеров, или бывших военных, которые уже вышли на заслуженный отдых по выслуге лет.
Документы для оформления
Для получения ипотеки пенсионеру нужно собрать пакет документов. В список предстоит включить:
- заполненное заявление;
- паспорт;
- справку из пенсионного фонда о размере пенсии;
- трудовую книжку и справку о доходах, если пенсионер продолжает работать;
- СНИЛС;
- документацию, подтверждающую присутствие дополнительных доходов, если имеются;
- водительские права и загранпаспорт, если имеются.
Собрав первоначальный перечень бумаг и получив предварительное одобрение заявки, гражданин должен выбрать квартиру. На помещение также потребуется предоставить ряд документов. В перечень предстоит включить:
- предварительный договор купли-продажи;
- правоустанавливающие бумаги;
- техническую документацию;
- результаты оценки.
К сведению
В процессе оформления может потребоваться согласие супруга на оформление ипотеки, брачный контракт, если он был заключён, справка о составе семьи. Банк оставляет за собой право запросить дополнительные бумаги.
В качестве альтернативы привычной ипотеке, когда банк выдает заемщику деньги на покупку жилья, есть обратная ипотека. Ее суть состоит в том, что собственник получает выплаты от банка в определенном размере, а после смерти его недвижимость становится собственностью кредитора.
В июле 2018 года во время принятия поправок к пенсионному законопроекту заместитель директора Института соцанализа и прогнозирования Владимир Назаров указал на то, что в связи с повышением пенсионного возраста необходимо развивать инструмент обратной ипотеки. На данный момент пилотной организацией по развитию данного вида кредитования является Сбербанк. Если дети не заботятся о родителях, пенсионеры могут получать деньги за счет недвижимости, не сталкиваясь при этом с мошенничеством риелторов и сохраняя финансовую стабильность до конца. Поэтому обратная ипотека актуальна для пенсионеров, которые хотят иметь еще один источник дохода помимо стандартной пенсии.
Помощь в оформлении жилищного займа
Сложности в получении ипотеки у пенсионера могут возникнуть по целому ряду причин: неофициальное трудоустройство, отсутствие постоянной работы, возраст, отсутствие созаемщика, недостаточный первоначальный взнос. Самостоятельно решить все эти вопросы сложно, тем более если банки уже отклоняли ваши заявки на жилищный кредит. Это не значит, что нужно отказаться от ипотеки. Получить одобрение без лишней волокиты и нервов можно с помощью личного помощника — ипотечного брокера.
Если вы планируете покупать недвижимость в Москве, Санкт-Петербурге и столичных областях, обратитесь в компанию «Ипотека Live». Преимущества, которые получают все наши клиенты:
- одобрение заявки на индивидуальных условиях;
- возможность выбрать программу кредитования;
- возможность купить жилье на первичном, вторичном рынке, приобрести квартиру, комнату, загородный дом или получить деньги на строительство жилья;
- ипотека по госпрограммам, в том числе военная ипотека.
В нашей компании вы можете получить полный пакет услуг — от оформления заявки на кредит до поиска недвижимости и сопровождения ипотечной сделки. Также мы готовы вам помочь на любом этапе получения и оформления кредита. Мы определим стоп-факторы, которые мешают вам в получении кредита, и поможем вам получить ипотеку на максимально выгодных условиях.