Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физических лиц: как обнулить долги и что будет потом». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Стать банкротом, согласно ФЗ № 127 имеет право российский гражданин, имеющий долги на сумму не менее полумиллиона рублей. Эти два условия – российское гражданство и размер долга – являются непременными для инициации процесса.
Какие трудности возникнут?
Законодательно не существует запрета на самостоятельное проведение процедуры банкротства. Пройти процедуру банкротства физическое лицо может как самостоятельно, так и привлекая в работу юриста. Давайте разберемся, какие же трудности могут возникнуть при самостоятельной процедуре банкротства:
-
Незнание правовых норм законодательства о банкротстве и отсутствие юридического опыта в данной сфере. Эта проблема является основной и может стать «камнем преткновения» в решении вопроса списания долгов.
Первые трудности самостоятельной процедуры банкротства могут начаться уже с оценки своего финансового положения и учета юридических тонкостей процесса. К примеру, должник незадолго до подачи заявления в суд о признании его банкротом, оформил договор дарения на свое имущество в целях его сохранности. Однако, горе-должник не знал, что перед признанием гражданина банкротом проводятся проверки с его имуществом и финансами за последние 3 года (предшествующих подачи заявления о финансовой несостоятельности). Такое поведение не только не поможет получить желанный правовой статус и списать долги, но и может еще больше ухудшить его финансовое положение.
-
«Бюрократическая волокита».
Причина ясна и понятна. Уже на подготовительном этапе процедуры банкротства должнику необходимо будет собрать довольно внушительный пакет документов для его приложения к заявлению в арбитражный суд. Человеку, далекому от юридической сферы, не всегда известно где и какую справку взять, куда отнести и т.д. Несколько недель хождения по инстанциям и народная шутка о том, что «бюрократия – вот имя настоящего вселенского зла» покажется вам истинной правдой.
-
Выбор правильной тактики и поведения в суде.
Должник должен четко и аргументированно обосновать свое материальное положение и причины его ухудшения с приложением подтверждающей документации.
-
Поиск и выбор финансового управляющего.
Как было сказано выше, финансовый управляющий – одна из центральных фигур проведения процедуры банкротства. От его эффективной работы во многом зависит результат процесса о несостоятельности. Выбрать фин. управляющего нужной квалификации не так просто, особенно если с таким выбором ранее сталкиваться не приходилось.
-
«Постоянно держать руку на пульсе».
Признание должника банкротом – процедура достаточно продолжительная. Постоянно балансировать между судебными заседаниями, предоставлять необходимую информацию, самостоятельно изучать правовые тонкости, быть в курсе всего происходящего – непростое дело. А теперь, попробуйте все это совместить с работой, семьей и повседневными делами. Тяжело, не правда ли?!
Кто может начать процесс банкротства гражданина
В первую очередь – сам должник. Он не только вправе, но и обязан сделать это не позднее, чем через месяц после того, как столкнулся с совокупностью условий, делающих своевременный возврат долга невозможным.
Не всем просто решиться на банкротство. И люди часто нарушают срок подачи иска, стараясь придумать иные выходы. И подают заявление о признании себя банкротом лишь после того, как полностью убедятся в отсутствии иного выхода. Если срок нарушен, иск все равно примут. Просто наложат за это штраф в размере от одной до трех тысяч рублей.
Инициировать банкротство гражданина может кредитор. Если кредитору известно, что материальные обстоятельства должника действительно неблагоприятные, банки торопиться не будут, а подождут, надеясь, что кредитованный «выправится» и вернет долги вместе с процентами и неустойкой. Но если банку известно, что ценное имущество (особенно, недвижимость) у заемщика есть, он будет форсировать начало банкротства, чтобы гарантированно вернуть свои деньги.
Наконец, последним субъектом, который вправе инициировать процесс банкротства по отношению к гражданину, является ФНС. Но поводом для иска с их стороны может стать лишь налоговая задолженность – свыше полумиллиона рублей. Согласитесь, это большая редкость.
Шаг 3 — посещаем первое заседание
Особой инструкции, как вести себя на суде, нет — линию поведения и порядок действий вы определите со своим юристом. Само заседание будет назначено не раньше чем через две недели (пятнадцать дней) после подачи документов. Но и это неточная дата.
В среднем, между подачей обращения и проведением самого разбирательства проходит полтора месяца. Но вы должны понимать, что арбитражных судов очень мало, а дел — много, поэтому не удивляйтесь, если ваш процесс затянется на три месяца и более.
И еще — если ваше заявление будет составлено неграмотно, с фактическими и юридическими ошибками, или же пакет документов не удовлетворит судью, то в иске будет отказано. Если будут конкретные нарушения, суд оставит дело без движения, однако представит вам конкретные указания, как исправить заявление. Если же с документами все в порядке, то иск примут к производству и определят дату судебного заседания.
Арбитраж слушает дела по банкротству физических лиц при участии самого фигуранта или же его доверенного представителя (юриста, адвоката).
Перед началом разбирательства должны быть улажены все вопросы с финансовым управляющим: определен сам специалист и полностью оплачен депозит на его услуги. Запомните — если вы не нашли финансового управляющего, который займется вашим делом, суд не состоится.
На заседание нужно принести оригиналы всех документов, которые были поданы вместе с заявлением. Судья еще раз изучает все бумаги и выносит вердикт.
В случае успешного заседания (не забываем, что в банкротстве вам могут отказать) будет принято решение о реструктуризации текущего долга или же о реализации имущества.
Шаг 7 — разбираемся с последствиями
Как видите, банкротство — это не всегда плохо. Если весь процесс пройдет грамотно и по всем установленным правилам, то результатом будет расчет с кредиторами, списание задолженности и освобождение от долгового бремени.
Нет никаких критических последствий для банкрота — его не увольняют с работы, не лишают финансового довольствия, не закрывают выезд за границу (ни для него, ни для его родственников). Выехать за пределы Российской Федерации у должника не получится скорее всего только в процессе судебных разбирательств, но и это крайняя мера, которая назначается судом далеко не всегда.
А вот быть руководителем банка у банкрота точно не получится. Такой запрет действует в течение десяти лет после признания финансовой несостоятельности. Не назначат бывшего должника и генеральным директором — эти ограничения действуют три года.
В течение восьми лет нельзя быть индивидуальным предпринимателем, но это условие работает, только если банкрот был в статусе ИП в момент подачи судебного заявления. Это все — больше никаких последствий для бывшего должника и членов его семьи не будет.
Заявление на внесудебное банкротство через МФЦ
Заявление в МФЦ заполняется от руки или на компьютере. Дту и подпись заявителя с расшифровкой ФИО нужно обязательно писать от руки. В перечне общих сведений заполняется:
- фамилия, имя, отчество (прежние ФИО указываются в случае изменения);
- место и дата рождения;
- СНИЛС;
- ИНН;
- номер телефона, электронка;
- реквизиты паспорта;
- место проживания.
Реализация имущества при несостоятельности граждан
Завершающим этапом пошаговой инструкции процедуры банкротства физического лица является реализация имущества. Ее основная цель – удовлетворение кредиторских требований через продажу всего имущества гражданина. После чего процесс банкротства приходит к своему логическому завершению и суд выносит вердикт об его окончании.
Этап конкурсного производится вводится в отношении должника в исключительных случаях, когда соблюдается одно из следующих условий:
- реабилитационная процедура банкротства невозможна ввиду недостаточности доходов гражданина или их отсутствия;
- физлицо допустило неоднократные грубые нарушения графика реструктуризации или мирового соглашения;
- стороны не успели разработать график реструктуризации или он не был утвержден судом;
- кредиторское собрание проголосовало против реструктуризации;
- после реструктуризации остались непогашенные долги.
Перед тем как проходить процедуру банкротства, необходимо убедиться, что для этого есть рациональные основания. Прежде всего претендент на статус банкрота должен отвечать определённым требованиям. Они указаны в № 127-ФЗ. В частности, все претенденты должны иметь признаки, говорящие об их несостоятельности:
- наличие задолженности в размере, превышающем 500 тысяч рублей (нет разницы, перед кем – банком или другим физическим лицом);
- срок просрочки по выплатам кредита превышает 90 дней с момента последнего взноса;
- наличие обстоятельств, которые могут и в дальнейшем препятствовать восстановлению финансовой состоятельности.
Касаемо первых двух пунктов всё предельно ясно, а вот третий пункт о банкротстве гражданина стоит рассмотреть подробнее, ведь если есть возможность вернуть задолженность, пусть и с просрочкой, нет надобности срочно подавать документы в Арбитражный суд. Итак, к обстоятельствам, которые можно интерпретировать, как препятствие для возврата долга, можно отнести:
- увольнение с работы;
- длительную болезнь, препятствующую трудовой деятельности;
- утрату кормильца семьи;
- форс-мажоры вроде сгоревшего дома и т.п.;
- потерю бизнеса.
Сколько длится процедура
Многих пользователей интересует, сколько может продлиться процедура банкротства. Однозначно можно сказать только то, что она довольно длительная, но конкретные сроки зависят от особенностей ситуации. Например, на длительность могут повлиять следующие факторы:
- имеется ли у должника собственность, которую можно продать;
- есть ли у должника подозрительные сделки, которые заключались на протяжении последних трёх лет, и можно ли их аннулировать;
- сумма долга и количество кредитов, что её сформировали;
- другие обстоятельства, которые могут повлиять на дело.
При обычных обстоятельствах процедура будет занимать не более 6-8 месяцев. Чтобы утвердить план реструктуризации, нужно около 2 месяцев. Чтобы завершить все мероприятия, понадобиться до полугода.
Условия для начала процедуры банкротства физического лица
Главный вопрос, который задают люди на тематических форумах: банкротство физических лиц — от какой суммы можно? Формально — от 500 тысяч рублей. Но не все так просто. Банкротство физлиц описывает федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», соответствующая 10 глава была подписана президентом 29 декабря 2014 года. Благодаря этому, теперь успешно освободиться от долгов может любой россиянин, попадающий под следующие условия:
- Совокупный долг превышает 500 тысяч рублей.
- Обязательства по платежам не исполняются более трех месяцев.
- Официальный доход слишком низкий для выплаты долга.
Что такое банкротство
Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.
Заявить о банкротстве физлица могут несколько сторон:
- сам гражданин;
- кредитор (банк или другие финансовые организации);
- государственный орган — (чаще всего ФНС).
Важно учесть, что подача заявления не гарантирует, что по окончании всех процедур долги будут списаны.
По закону заемщик вправе подать заявление в суд, если:
- фактически не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок;
- очевидны признаки неплатежеспособности и недостаточности имущества;
- размер задолженности превышает стоимость имущества должника.
Особенности процедуры банкротства
Как показывает практика, в процедуре банкротства физлиц много скрытых минусов, которые становятся очевидными уже в процессе. Чем же грозит банкротство заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации?
Отсутствие опыта
Многие даже не представляют, как происходит эта процедура, с чего начать, какие нужны документы. Без хорошей юридической подготовки при самостоятельном оформлении есть риск допустить ошибки, которые в будущем выльются в потерю времени и финансов. А профессиональная правовая помощь стоит недешево.
Стоимость
Процедура банкротства не бесплатна. Придется потратиться. Стоимость услуг финансового управляющего является фиксированной и составляет 25 тыс. руб. Еще в 300 руб. обойдется госпошлина. Но это лишь официальные расходы. В реальности гражданам приходится доплачивать немалые суммы, иначе найти грамотного управляющего и хорошего юриста становится проблематично. А если попытаться сэкономить на услугах опытных специалистов, то можно столкнуться с другими рисками. Например, имущество заемщика может быть распродано намного ниже его реальной стоимости.
Длительность
Процедура банкротства — довольно длительный процесс. Ведь арбитражным управляющим требуется время на поиск и продажу имущества. Иногда сама процедура может затянуться на годы, а сопутствующие проблемы будут только нарастать.
Признание сделок недействительными
Могут быть оспорены сделки по отчуждению имущества, совершенные за последние 3 года. Например, должник продал квартиру по подозрительно низкой стоимости. Финуправляющий обязательно проверит все Ваши последние сделки на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства — если они будут найдены, долги не спишут, а дело закроют.
Продажа имущества
Тот, кто решится начать процедуру банкротства, должен понимать, что все его имущество, кроме единственного жилья, будет продано в счет долга. Даже если это имущество зарегистрировано на его близких родственников, которым он менее чем за 3 года его продал или подарил. Если единственным жильем является квартира, взятая в ипотеку, должник может потерять и ее, поскольку она находится в залоге.
Списывают не все долги
Это может стать неожиданностью для заемщика, но платежи по алиментам или за услуги ЖКХ останутся.
Все денежные средства от реализации имущества поступают в распоряжение финансового управляющего.
Вы можете позвонить в агентство ЭОС анонимно, не стоит спешить начинать процедуру банкротства. Практически во всех случаях мы сможем подсказать, что делать.
Последствия признания гражданина банкротом
К сожалению, со сложностями и ограничениями заемщик столкнется не только в процессе, но и после банкротства физического лица. Чем чревато оформление этого статуса в дальнейшем:
- в течение 5 лет гражданин обязан уведомлять о своем банкротстве при обращении за новым кредитом или займом, при покупке товаров в рассрочку;
- в течение 3 лет гражданин не вправе занимать управленческие должности в организациях, а значит, могут возникнуть проблемы, если он уже занимает пост руководителя и если у него числятся сотрудники в подчинении;
- ограничение на банкротство в последующие 5 лет.
Итак, если Ваше заявление приняли, а финансовый управляющий письменно согласился вести процедуру банкротства физического лица, то после первого судебного заседания, суд введет одну из двух возможных процедур: реструктуризацию долга, или реализацию имущества.
Реструктуризация – Решение суда о Вашей возможности рассчитаться с долгом в рассрочку, сроком до трех лет. При данном решении суд опирается на Ваш доход. Ваша задача показать суду, что Вы не имеете возможность рассчитываться с кредиторами в течение трех лет, тогда Вы переходите на стадию реализации имущества.
Реализация имущества — То, что нам нужно. Эта стадия является тем самым вариантом списания долгов. Важно отметить, что такое имущество, как и единственное жилье реализации и продаже не подлежит, также, как и предметы домашнего быта и одежды. Вы должны понимать, что реализовываться будет имущество, помимо единственного жилья, если оно есть: машины, квартиры, земельные участки и так далее.
Чтобы оформить банкротство онлайн, нужно предоставить следующие документы:
-
скан-копия всех страниц гражданского паспорта, на которых есть какие-то отметки;
-
заверенные копии ИНН и СНИЛС;
-
свидетельство о вступлении в брак или разводе (если последний состоялся в течение последних 3 лет);
-
решение суда о разделе имущества в ходе бракоразводного процесса;
-
свидетельство о рождении на каждого несовершеннолетнего ребенка;
-
свидетельство права собственности (если есть движимое и недвижимое имущество);
-
копии договоров дарения, купли-продажи, безвозмездной передачи любого имущества, заключенные в течение последних 3 лет;
-
ПТС на автомобиль во владении должника;
-
трудовой договор с работодателем;
-
кредитные, ипотечные договора, расписки;
-
справки, подтверждающие доходы.