Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как правильно вести семейный бюджет». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Экономия ради экономии малоэффективна. Копить деньги нужно, чтобы чего-то достичь. Но цель «жить лучше» не годится: она слишком расплывчата и не дает устойчивой мотивации. Лучше в качестве ориентиров выбирать что-то материальное и осязаемое.
Система 4 шагов для экономии семейного бюджета
Представляем вашему вниманию систему, которая годами доказывает на практике свою эффективность. Она включает в себя 4 шага и основывается на простых принципах ─ грамотной расстановке приоритетов и ответственном подходе к сбережениям. Как правильно вести семейный бюджет, чтобы сэкономить? Следуйте нашим советам, и очень скоро вы увидите, что финансовые дела пошли в гору.
- Шаг 1: правильно расставьте приоритеты и составьте список обязательных трат.
Покупка продуктов и средств гигиены, коммунальные платежи, учебники для детей, одежда ─ все это входит в категорию обязательных расходов, которых не избежать. Эти траты должны занимать первое место в вашем списке, поскольку все базовые человеческие потребности нуждаются в удовлетворении.
Определились с жизненно важными расходами? Теперь подумайте о более глобальных вещах. Вы мечтаете накопить на новую машину, обучающие курсы или отпуск за границей? Обозначьте срок, когда хотите достигнуть желаемого, и рассчитайте, какую сумму потребуется откладывать каждый месяц.
Затем воспользуйтесь простой формулой: общий семейный доход — базовые траты — ежемесячная сумма, которую вы будете откладывать = свободные финансы, т. е. деньги, которые вы можете потратить на что-либо еще, при этом без ущерба обязательным расходам и сбережениям.
Если полученная в результате нехитрых расчетов сумма стремится к нулю, задумайтесь о подработке. В ином случае придется пожертвовать мечтами.
- Шаг 2: ведите учет всех трат.
Вам нужны реальные советы, как сэкономить семейный бюджет? Это – один из самых важных: записывайте расходы. Любые, даже кажущиеся незначительными на первый взгляд.
- Шаг 3: избавьтесь от лишних трат.
Зафиксировали полный перечень своих расходов? Отлично ─ теперь внимательно изучите его на предмет бесполезных покупок, которые никак не влияют на качество вашей жизни, но бьют по кошельку. Наверняка вы найдете не меньше трех пунктов. Это может быть платная подписка на сервис, которым вы пользуетесь раз в два месяца; дорогой тариф на мобильную связь по типу «все включено» ─ в то время как вы попросту не нуждаетесь в половине опций; расходы на сигареты и алкоголь; и пр.
- Шаг 4: Оцените результаты.
Простой и эффективный принцип. Делим весь совокупный семейный бюджет на три части в соотношении 50/30/20.
- 1 часть ─ 50% дохода. Сюда входят траты, необходимые для обеспечения базовых потребностей любого человека: еда, одежда и обувь, предметы гигиены, лекарства, расходы на транспорт, оплата коммунальных услуг, интернета, телефона и т. п.
- 2 часть ─ 30% дохода. Сюда относим расходы на вещи и услуги, не являющиеся предметами первой необходимости, но приносящие удовольствие и позитив: походы в кинотеатры, музеи, рестораны и кафе, книги, видеоигры, аксессуары, предметы для хобби, продукты, не входящие в базовую потребительскую корзину и пр.
- 3 часть ─ 20% дохода. Это сбережения на «черный день» или для крупных приобретений. Вы откладываете деньги для грядущего выхода на пенсию, формируете себе «подушку безопасности» на случай любых непредвиденных обстоятельств, копите на отпуск, автомобиль, капитальный ремонт и т. д.
Три вида бюджета: какой у вас?
Бюджет — это не только сухие цифры. Это не только таблички и приложения. На самом деле это зеркало, в котором отражаются и ваше финансовое поведение, и ваши привычки, и то, как вы тратите деньги.
Есть несколько видов бюджета: это дефицитный, профицитный и сбалансированный бюджеты.
- Дефицитный — когда расходы превышают доходы. Это сценарий бедности, он может привести к долговой яме.
- Профицитный — когда расходы меньше доходов. Это сценарий богатства, потому что есть возможность создавать накопления.
- Сбалансированный бюджет — когда расходы равны доходам. Это сценарий на грани бедности, тем не менее, удается прожить в соответствии со своими доходами.
Как вести финансовый диалог в семье
Безусловно, нужно подготовиться. Нужно четко понимать цели и задачи, чего вы хотите получить в конце этих переговоров. У вас должен быть правильный эмоциональный настрой. Вы должны быть готовы к тому, что не всегда получится договориться с первого раза. Почему? Потому что у каждого из нас разные финансовые установки. У каждого из нас был свой пример в родной семье, где родители могли относиться к деньгам тоже по-разному. Плюс на наши установки влияет и личный опыт, и опыт ближайшего окружения, социума, не только семьи. Важно эти ваши установки понять. Понять установки друг друга. Понять, принять и попытаться договориться. И именно умение слушать и слышать без перехода на личности играет очень важную роль.
Рекомендую всегда проводить семейные финансовые собрания, сделать это традицией. Они в моей семье ежемесячные и годовые. Раз в месяц мы собираемся для того, чтобы подвести итоги месяца, запланировать расходы на следующий месяц. Я все веду в годовой табличке, с нарастающим итогом. Детей надо обязательно привлекать потому, что им это очень интересно. Они тоже учатся планировать свои расходы. Важно, чтобы в семье были финансовые правила. Понятные, простые, которые вы обсуждаете и которым следуют все члены семьи. Это помогает избежать финансовых конфликтов. Лучше, если это будет какой-то аналог финансовой конституции, финансового устава. Вы можете поиграть всей семьей и написать эти правила, даже в шутливой форме, подурачиться. Тоже очень интересная практика, попробуйте. Обсуждение финансовых вопросов в семье, на мой взгляд, очень-очень важно, потому что тема денег для многих закрытая, достаточно сложно находить компромиссы.
Важно понимать, насколько вы готовы открыться друг другу в своих доходах? Какой у вас уровень доверия к друг другу? Если вы не готовы полностью раскрывать свои карты, сколько вы зарабатываете или сколько тратите, вполне возможно, что вам подойдет раздельный или смешанный бюджет.
То есть общий бюджет подразумевает достаточно глубокое понимание целей друг друга, открытость и умение находить диалог в том числе. Финансовый директор, на мой взгляд, всегда нужен, если у вас есть общий бюджет или смешанный бюджет — семейный микс. В таком случае у вас кто-то должен отвечать за финансы обязательно.
У каждой семьи будет своя финансовая инфраструктура. Она будет ориентироваться и на наши цели, и на наши финансовые возможности, и на то, насколько мы грамотно разбираемся в финансовых инструментах. Из чего она может состоять? Смотрите слайд.
Зачем нужно контролировать финансы
Если человек регулярно записывает, куда он тратит деньги, ему будет проще понять, что сделать, чтобы их сэкономить. Постоянный контроль над средствами не только дисциплинирует, но и помогает не совершать ненужные покупки, ведёт к повышению благосостояния. Но это не единственные причины, по которым нужно приучить себя фиксировать расходы.
Разумная экономия и планирование помогают:
- Достигать поставленных задач. Вы решили приобрести новый холодильник и с каждой зарплаты в течение трёх месяцев откладывали на него по пять тысяч рублей. В конце четвёртого месяца новая техника будет украшать Вашу кухню. Цель достигнута, а финансовая стабильность семьи не пострадала. Вы заранее знаета, на какую сумму не стоит рассчитывать и планируете месячные траты, исключая отложенные пять тысяч.
- Контролировать поток денежных средств. Забыв о кредите на машину, Вы купили себе новые туфли и сумку. На долг придётся занимать у знакомых или родственников. Это значит, что в следующем месяце нужно будет отдать двойную сумм: часть банку, часть тем, кто дал денег. Чтобы семья могла прожить это время, нужно будет снова занимать или сокращать траты и отказаться от большинства удовольствий.
- Оптимизировать средства. Вы просмотрели несколько списков и пришли в ужас от того, сколько ненужных вещей ежедневно покупаете. Потраченные на ерунду деньги можно использовать рациональнее, например, откладывать на летний отдых или на покупку желанной норковой шубы жене или нового костюма мужу.
- Решиться на непредвиденные траты. Вы сможете откладывать деньги. Момент, когда их придется потратить, не обязательно должен быть чем-то плохим. Друзья могут пригласить Вас на турбазу на несколько дней или дочь попросит деньги на поездку с классом по Золотому кольцу России. Да, этих событий Вы не ожидали, но отказаться от них по материальным причинам уже не сможете.
- Укрепить семейные отношения. Наглядность списков позволяет понять, где нужно сократить убытки, а где увеличить бюджет. Можно будет тратить больше на совместное времяпровождение и меньше на вредную еду или ненужную одежду. Цена блузки, которую Вы надели один раз, – это поход в кинотеатр для четверых человек, с попкорном и кока-колой для каждого.
- Найти рычаг давления. Дети не будут ныть, что им давно ничего не покупали, ведь всегда можно показать им перечень последних вещей. Мужу или жене, которые слишком много говорят об экономии, можно показать, сколько денег уходит на сигареты или еженедельные посиделки с подружками в кафе.
- Стабилизировать своё положение. В условиях современной экономики нельзя быть уверенным в том, что завтра Вы не останетесь без работы. Оптимальное распределение денег даст возможность продержаться некоторое время, если «черный день» неожиданно наступит.
Пример ведения бюджета из жизни одной семьи
Спикер — Анар Рзаев, эксперт по созданию IT стартапов и инвестициям, основатель Islandum:
Семейный бюджет — тонкая грань между молодоженами, прожившими не более 5 лет в браке. В момент тоста на свадьбах, основные наставления старших и родителей: оберегать семейный очаг, быть терпимыми, находить компромиссы в сложных ситуациях. В случаях, когда дело касается денег, многие не могут выйти из зоны комфорта и начинают тратить, не задумываясь о будущем.
Я в браке 10 лет, у меня прекрасная супруга с которой мы прошли много сложных ситуаций и 2 мальчика, возрастом 2 и 8 лет. Супруга — Альбина в декрете, но зарабатывает путем подбора и продажи туристических путевок и оформлением виз. В прошлом у меня было туристическое агентство, прошло более 8 лет. В то время, когда я только начинал путь предпринимателя, было сложно выплачивать зарплату менеджерам, оплачивать аренду офиса и накладные расходы.
Поэтому Альбина сама предложила мне помочь, несмотря на рождение первого сына Родиона. Я прошел обучение на курсах туризма в РУДН, и понемногу, как мог обучал супругу основам страноведения, подбору и оформлению пакетных туров. Было непривычно видеться с супругой на работе и дома, но мы старались держать субординацию. Прошло 8 лет, я давным-давно продал туристическое агентство, ну а Альбина до сих пор продает туры своей большой клиентской базе. Я не гоню супругу на работу, она свободна в перемещениях и занимается воспитанием детей в мое отсутствие.
Реальные советы как сэкономить семейный бюджет
Составьте точный бюджет. Сократить траты невозможно без их учета. Подсчитайте, сколько нужно выделить денег на каждую статью расходов и подумайте, что можно сократить или исключить.
Планируйте все покупки заранее. Это поможет исключить импульсивные ненужные покупки. У вас будет время, чтобы обдумать их необходимость и рассмотреть альтернативные варианты.
Получите поддержку семьи. Если вы будете экономить, а другие члены семьи — нет, правильно распределить общий бюджет не получится. Поэтому рассмотрите план расходов на семейном совещании.
По возможности избегайте кредитов. В большинстве случаев покупка в кредит связана с переплатой, которая увеличивает итоговую стоимость. Вы переплачиваете и приобретаете товар, который не можете себе позволить. Исключения: покупка авто, которое значительно увеличит ваши доходы, или ипотека, переплата по которой ниже аренды жилья. В этом случае вы экономите, выбирая более выгодный вариант и правильно инвестируете деньги.
Общая экономия подразумевает разумные траты по каждой статье расходов. Рассмотрим подробнее, на чем и как можно сэкономить.
Что такое семейный бюджет?
Семейный бюджет — план по доходам и расходам семьи на месяц.
Можно планировать и более длительные периоды: квартал или год, но, как правило, составляют ежемесячный семейный бюджет.
Кто должен участвовать в его формировании? Как правило — это муж и жена. Допустимо и даже рекомендуется привлекать к финансовому планированию старшее поколение и детей, чтобы с детства прививать им финансовую ответственность. При этом, не обязательно, чтобы все участники зарабатывали деньги.
Основная цель создания и ведения семейного бюджета — формирование осознанного отношения к доходам, расходам, сбережениям и инвестициям у каждого члена семьи. Поэтому — привлекайте всех: обсуждайте планы, сравнивайте варианты, учитывайте мнение каждого.
В рамках статьи мы не будем погружаться в стратегии ведения бюджета, например, правило 50/30/20 и подобные, так как это тема для отдельного подробного материала, который мы уже готовим к публикации.
Семейный бюджет на разных этапах жизни
Семейный бюджет тесно связан с целями семьи. На разных жизненных этапах эти цели отличаются, и в соответствии с ними формируется понимание финансовой ситуации.
Выделяют 4 основных этапа жизни, определяющих финансовое поведение:
- Взросление (18-30 лет). На этом этапе человек заинтересован собственным развитием. О будущем в этом возрасте заботятся очень немногие. Финансовые цели периода: получение образования, независимость, переезд от родителей, начало карьеры, свадьба, путешествия. Возрасту характерно ощущение больших возможностей.
- Становление или развитие (30-40 лет). На этом этапе создается семья, приобретается недвижимость, декретный отпуск по уходу за ребенком, уход за собой. Все это немалые расходы, поэтому их учету и учету доходов нужно уделить пристальное внимание. На этот период выпадают наибольшие траты в жизни человека.
- Зрелость (40-50 лет). Этапу характерны: взросление детей, можно уделить время себе, есть багаж знаний, стабильный доход, превалирует стремление помочь детям, личные амбиции снижаются.
- Суперзрелость (50 и старше). Этот этап – пожинание плодов жизни, рисковые финансовые решение уже практически не принимаются, человек стремится к покою, стабильности.
Если не начать беспокоиться о будущем на этапе взросления и развития, то в зрелости и суперзрелости человек рискует остаться у разбитого корыта.
И напоследок дадим вам еще один совет. Если вы решились начать вести семейный бюджет, но пока не знаете, с какой стороны подойти – не торопитесь сразу ставить цели и планировать. Задайте себе простой вопрос – зачем вам это нужно? Многие начинают вести учет по вполне банальным причинам, например, проверяют супругов или просто хотят знать, куда деваются деньги.
Как мощный инструмент контроля финансовой дисциплины, бюджет, конечно, поможет ответить вам на эти, и на многие другие вопросы. Но основная его задача все же в улучшении качества жизни.
Начните с простого анализа расходов и поговорите с супругом – семейный бюджет всегда отвечает общим интересам. Обсудите план развития семьи и наметьте главные приоритеты. Каждая семья индивидуальна в своих возможностях и потребностях – поэтому вам и только вам выбирать подходящий способ управления деньгами вашей семьи.
Шаг четвертый – откладываем на благие цели
На следующем шаге семья образует различные семейные фонды и этот шаг очень важен, по сути, это и есть то для чего составляется и ведется семейный бюджет. Эти фонды наполняются из возникающей разницы между доходами и расходами, они могут быть, как и очень конкретными (например, фонд на достойную пенсию, фонд на образование детей, фонд на домик у моря и т.д.), так и более размытыми, пока нет конкретной цели (долгосрочный фонд, среднесрочный фонд, краткосрочный фонд).
Если у вас есть личный финансовый план, то вы уже знаете свои цели и знаете размеры сумм, которые необходимо ежемесячно откладывать в эти фонды. В нашем примере семья пока не сформулировала конкретные цели, поэтому она сформировала следующие фонды.
- Сразу откладывайте часть зарплаты или иных доходов. Лучше на банковский вклад, откуда нельзя снимать деньги без потери процентов. Это будет дисциплинировать. Практика показывает, что практически с любой зарплаты можно откладывать 10-15%.
- Используйте все возможности для получения процентного дохода. Например, подключите кэшбек, оформите банковскую карту с начислением процентов на остаток на счете.
- Все обязательные платежи по ЖКХ, ипотеке, иным кредитам делайте сразу в начале месяца. Так вы избежите ситуации, когда вам начислят пени или штрафы.
- Закройте кредитные карты, так как всегда велик соблазн ими воспользоваться, а процент по таким займам высокий.
- Откажитесь от импульсных покупок. Составляйте списки, что нужно взять, перед походом в магазин, и ничего не покупайте сверх запланированного.
- Не берите кредиты, особенно на ненужные вещи. Возьмите за правило копить на технику, а не брать ее в долг.
- Приучайте себя как можно реже ходить по магазинам.
- Не совершайте покупки в день получения дохода. Психологи утверждают, что вы подсознательно расслабляетесь и можете необдуманно «спустить» приличную сумму на ненужные вещи.
- Покупайте вещи в интернет-магазинах, где цены зачастую ниже, а доставка бесплатная. Сравнивайте цены на разных площадках.
- Оптимизируйте расходы на автомобиль. Например, откажитесь от ненужных поездок, подключите франшизу в страховке. Договоритесь с коллегой, который живет рядом, что один день вы будете ездить на работу с ним, а другой – он с вами.
- Занимайтесь спортом дома. Это дешевле, чем ходить в фитнес-клуб, а на практике ничем не хуже. Есть много упражнений и комплексов, которые можно выполнять самостоятельно.
- Заранее планируйте поездки и развлечения. В этом случае можно серьезно сэкономить на билетах и бронировании отелей.
- Откажитесь от вредных привычек. Начав вести семейный бюджет, вы удивитесь, сколько денег может на них уходить.
- Следите за здоровьем и занимайтесь профилактикой. Это дешевле, чем лечить последствия бессонных ночей и сидячего образа жизни.
Покупайте вещи «с рук», чтобы не платить за новые в два или три раза дороже.
Порядок ведения семейного бюджета
1 Этап. Определение целесообразности ведения бюджета.
Перед тем, как начать вести семейный бюджет, человек должен понимать, зачем он это делает. Бывают категории людей, у которых доходы значительно превышают расходы, а покупки совершаются не импульсивно, а рационально. Для таких людей формирование финансовых планов совершенно не обязательно. Большинство из нас балансирует на уровне «точки безубыточности», поэтому для многих составление семейного бюджета – это жизненная необходимость.
2 Этап. Сбор информации.
Чтобы правильно планировать доходы и расходы на год, нужно понять структуру своих финансовых потоков.
Порядок действий:
2.1 Составьте таблицу доходов и расходов на месяц
В таблице представлен довольно общий вариант распределения финансов. Строки можно разбивать на множество категорий и подкатегорий. Например, в качестве затрат можно ввести отдельные позиции на каждого члена семьи (либо создать отдельный документ на каждого человека), а также выделить из расходов на транспорт следующие подкатегории:
- Бензин;
- Ремонт;
- Страховка;
- Общественный транспорт;
- Билеты.
Чем детальнее будет информация в конце месяца, тем удобнее анализировать данные.
Подобьем дебит с кредитом?
Возможно, вы не раз слышали о том, как многие составляют бюджет. Они чертят своего рода диаграмму, куда помещают любой, разовый или постоянный, доход за месяц. Эта таблица содержит и расходные пункты. И вначале туда вносятся обязательные траты.
Вот, как приблизительно это может выглядеть:
| Доход | Расход |
| Зарплата мужа — ***** | Оплата коммунальных услуг — ***** |
| З/п жены — ***** | За садик и няне — **** |
| Временная подработка — **** | На продукты питания — **** |
| Продажа коляски, с которой ребенок вырос — *** | Поездка к родителям — *** |
Конечно, это приблизительный набросок. У каждого свои обстоятельства и своя жизнь. А значит, свой способ получения дохода и свои расходные статьи. Я наглядно продемонстрировала таблицу, чтобы вы сами увидели, как правильно ее заполнять, что сюда нужно вносить ВСЁ! И в правую часть таблицы, и в левую, нужно записать даже одноразовые пособия и случайные траты.
Теперь, подсчитав все цифры по вертикали, можно понять, какая сумма остается на руках свободной, или вы вообще в минусе. Что делать, если хотите, чтобы оставалось больше налички, или, чтобы выйти из «долговой ямы»? Дальше я приведу реальные советы опытных людей и экономистов.
Зачем нужно планировать семейный бюджет и что это дает
Финансовой свободы и независимости может добиться каждая семья, если научится тратить средства «с умом». Планирование семейного бюджета имеет ряд весомых преимуществ.
- Контроль. Муж и жена всегда будут точно знать, когда и на что были потрачены деньги. Больше не возникнет вопросов о том, куда исчезла вся зарплата спустя неделю после получки.
- Осознанные действия. Планируя бюджет несколько месяцев, вырисовывается четкая картина доходов и расходов. Таким образом, можно будет определить ненужные растраты и свести их к минимуму.
- Отсутствие долгов. Избежать кредитов и прочих долговых обязательств – это не трудно.
- Планирование весомых покупок. Планирование бюджета и экономия на ненужных затратах поможет накопить немного денег для того, чтобы отправиться во время отпуска на отдых. Возможно, что учет доходов и расходов приведет и к более крупным приобретениям – автомобиля или собственного жилья.
- «Черный день». Никто не знает, за каким поворотом будут ждать неприятности. Возможно, что придется уволиться с работы, имея отложенные деньги, можно будет не беспокоиться о проживании до нового трудоустройства.
- Дисциплина. Планирование семейного бюджета дисциплинирует. Это касается не только ненужных затрат, но и жизненных ситуаций, с которыми человек сталкивается изо дня в день.