Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как вернуть переплату по кредиту при досрочном погашении». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Подготовив всё необходимое, далее следует обратится в банк с заявлением в письменной форме (претензия). В каждом учреждении предусмотрена своя письменная форма, правильно заполнить которую вам должен помочь специалист по работе с клиентами. Затем согласно регламенту банка начинается процесс принятия и рассмотрения заявления.
Когда заёмщик может вернуть деньги переплаченные за выплату ипотеки
Больше половины добросовестных заёмщиков гасят свою ипотечную задолженность раньше срока окончания договора, при этом при оформлении кредитного займа специально указывая долгий срок. Существует два варианта, являющихся основанием пересчёта суммы платежа банком при которых можно рассчитывать на возврат уплаченных процентов:
- Частичное досрочное погашение. То есть заёмщик регулярно или несколько раз сознательно платит деньги превышающие ежемесячный обязательный платёж по ипотеке. В этих случаях банк,чтобы не упустить свою выгоду и для того,чтобы вы не претендовали на возврат переплаченных процентов при досрочном погашении ипотеке предлагает, либо сократить срок действия договора, либо уменьшить сумму ежемесячного платежа. При этом заёмщик тоже не проигрывает, так как банком делается пересчёт суммы с вычетом уже выплаченной;
- Полное досрочное погашение. Это означает, что момент действия кредитного договора заёмщик закрывает всю сумму задолженности единовременным платежом. Аннуитентная платёжная система всех банков в этот момент формирует переплату по процентам, так как она была основана на более длительном периоде и вот именно вот эту разницу заемщики могут вернуть.
Правила получения вычета по ипотечным процентам
Существенные перемены произошли 01 января 2014 года:
- Ипотечная недвижимость до 01.01.2014 г. Ограничение размера процентного вычета отсутствует.
- Ипотечная недвижимость после 01.01.2014 г. Максимальная сумма по налоговому вычету по ипотечным процентам — 3 млн руб. То есть, если размер процентов по ипотеке превысил эту сумму, вернуть 13 % вы сможете только с 3 млн руб.
Условия для возврата имущественного налога по ипотечным процентам:
- Целевое назначение займа. Договор, заключённый между человеком и компанией, предоставляющей кредит, должен содержать строку с информацией о том, что ресурсы выдаются на приобретение либо строительство определённого жилища.
- Возврат реально уплаченных процентов. Указывать в декларации разрешено лишь проценты по ипотеке, погашенные в прошлые периоды.
- Получение денег в году, следующим за годом, в котором получено право на собственность. Если квартира куплена в 2019 г., право на неё получено в 2020 г., то подавать на вычет следует не раньше 2021 г.
- Получение вычета с ипотечных процентов, уплаченных до оформления документа на собственность. Проценты, выплаченные до даты подписания права собственности, не включаются в расчёт налогового возврата.
- Единый документ 3-НДФЛ для основного и процентного вычета по ипотеке. При подаче на получение обоих вычетов сразу, не требуется заполнения двух деклараций — сведения указываются в общей форме. Если вычет по основному долгу уже получен — сумма также должна быть прописана в документе отдельной позицией.
Ограничения по зарплате
Налоговый вычет — это сумма возврата уплаченного вами НДФЛ, которую работодатель автоматически вычитает и переводит в налоговую.
Например, вы решили получить возврат процентов по ипотеке за прошлый год. В итоге вам вернут сумму, которая будет положена из расчета 13% от суммы выплаченных процентов банку за указанный период, но не более суммы уплаченных налогов в указанном году.
Пример: ваш годовой доход до налогообложения составил 720 000 рублей (зарплата — в среднем по 60 000 в месяц). С этой суммы вы заплатили НДФЛ 13% в размере 93 600 рублей. Соответственно, в 2022 году вы сможете получить вычет до 93 600 рублей.
Узнать, какая сумма вам полагается за определенный год, можно из справки 2-НДФЛ, которая по вашему запросу предоставляется работодателем в любой момент.
- Максимально возможная сумма вычета на проценты по ипотеке — 390 000 рублей, то есть 13% от 3 000 000 рублей. Если вы не израсходовали эту сумму при первой сделке, «добрать» недостающее при следующей ипотеки не получится.
- Получить налоговый вычет возможно только за 3 последних года, поэтому не стоит тянуть.
- Максимально можно получить 650 000 рублей: за покупку недвижимости — до 260 000 рублей; за проценты — до 390 000 рублей.
- Право на получение до 260 000 рублей у гражданина есть один раз — до того момента, пока данная сумма не будет получена в полном объеме, в том числе суммарно от разных сделок, совершенных после 01.01.2014 года. Право на получение до 390 000 рублей возможно только по одному объекту недвижимости.
- Если ипотеку оформили супруги, каждый из них может оформить вычет — максимум до 1 300 000 рублей.
- Выплату оформляют только трудоустроенные граждане, которые оплатили НДФЛ. Вычет по процентам по ипотеке заемщик получает постепенно — по мере выплаты их банку. Вся сумма сразу не выдается.
Как можно вернуть проценты с потребительского кредита
Многие заемщики заинтересованы вернуть проценты по потребительскому кредиту. Это объясняется тем, что условия кредитования зачастую не самые выгодные. Люди обращаются в банки в тех ситуациях, когда деньги требуются срочно, и единственная возможность набрать нужную сумму – потребительский заем. Банк ставит условия, в которых клиент вынужден переплачивать.
Такими условиями могут быть:
- Высокие ставки.
- Страхование кредита.
- Различные скрытые комиссии и штрафы.
Сотрудник банка, оформляя потребительский кредит, как правило, не информирует заемщика о возможности возврата процентов в случае досрочного погашения.
Разумеется, полностью вернуть уплаченные проценты невозможно, но даже частичный возврат позволит уменьшить расходы по ссуде.
Компенсацию можно получить двумя способами:
- Налоговый вычет – предусмотрен только для работающих заемщиков, и только по целевым кредитам (по потребительскому кредиту проценты не возвращаются).
- Если вы погашаете ссуду, в том числе потребительскую, досрочно – одной суммой или частями, следует обратиться к сотруднику банка для пересчета графика платежей (при условии, что это прописано в договоре).
Обратите внимание! Если вы решили закрыть потребительский заем раньше срока, нужно написать заявление в банк. При этом вы обязаны погасить сумму основного долга. Начисление пени и штрафов за досрочное погашение является незаконным.
О своем решении вы должны уведомить банк заранее, чтобы успеть расплатиться:
- За имущество, приобретенное на кредитные средства.
- Частично вернуть неиспользованную страховую сумму.
- Избежать дополнительного начисления комиссий.
Как вернуть проценты по целевому потребительскому кредиту
Граждане РФ имеют право вернуть часть средств, уплаченных в качестве расходов на лечение, образование и приобретение жилья, в качестве налогового вычета. Кроме того, можно вернуть часть процентов. Порядок получения налогового вычета по основному долгу следующий:
- Сбор пакета документов, необходимых для получения вычета;
- Представление документов в налоговый орган по месту жительства;
- Ожидание результатов проверки документов и возврата средств.
Для получения налогового вычета по процентам необходимо:
- Запросить в банке справку, где будут расписаны все суммы процентов, уплаченные с начала срока кредита до конца предыдущего года.
- Заполнить декларацию по форме 3-НДФЛ. Правила заполнения такие же, как при стандартных налоговых вычетах, однако данные заносятся из банковской справки.
- Декларация и копия справки сдаются в налоговый орган. Могут потребоваться дополнительные документы.
Проверка документов занимает, как правило, от 2 до 4 месяцев. По истечении этого срока средства перечисляются налоговой службой на банковский счет или карту физического лица.
Если гражданин хочет вернуть средства в виде освобождения от налогов, то такой путь еще проще. Налоговый орган выдает уведомление о праве на вычет, которое предоставляется в бухгалтерию работодателя. На основании этого документа удержания налога не производятся до полного погашения суммы вычета.
Документы, необходимые для получения налогового вычета:
- Паспорт.
- Налоговая декларация по форме 3-НДФЛ.
- Документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости (договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности, акт приема-передачи);
- Документы, подтверждающие факт, что для приобретения жилья использовались заемные средства (кредитный договор с банком).
- Справка по форме 2-НДФЛ (предоставляется бухгалтерией работодателя и требуется для подтверждения факта уплаты НДФЛ).
- Банковская справка, подтверждающая уплату процентов.
Есть ли шансы у заемщиков вернуть выплаченные проценты?
Поскольку большинство заемщиков гасят ипотеку досрочно, а жилищные займы выплачиваются преимущественно аннуитетными платежами, интернет-форумы не могли оставить без внимания сообщение о том, что суд заставил банк вернуть заемщику переплаченные проценты. Судя по сообщениям, клиенты многих банков собираются вернуть переплаченные деньги в суде.
Первое, что наводит заемщиков на мысль о переплате процентов при досрочном погашении – структура аннуитетного платежа. В первые годы пользования кредитом выплата примерно на 80% состоит из процентов и на 20% из основного долга. Постепенно пропорция погашения ипотеки меняется. Эксперты объясняют, что в начале платежного периода в структуре ипотечного платежа проценты преобладают над телом «кредита» не потому, что в сумму заложены проценты за пользование кредитными деньгами в будущем, а в силу того, что остаток задолженности в этот период является максимальным.
Возврат излишне уплаченной страховой премии
При сокращении срока пользования кредитом размер страховой премии тоже должен быть меньше, чем фактически выплатил заемщик. Переплату по страховке можно вернуть по такой же схеме, как и переплату по ипотечным процентам. Сначала надо провести досрочное погашение, потом взять справку в банке об отсутствии долга, затем обратиться в страховую компанию с заявлением о возврате части страховых взносов. Если страховщик отказывается удовлетворить требование заемщика, можно обратиться в суд.
Сложнее обстоит дело с возвратом денег по страховке, которую клиент оформил непосредственно в банке. Необходимо тщательно изучить договор страхования и уточнить, имеются ли в нем ограничения на возврат излишне уплаченной страховой премии. Если вы сами некогда подписали документ, по которому при досрочном погашении вы не можете получить часть страховой премии обратно, добиться справедливости будет сложно.
После досрочного погашения у заемщика всегда есть возможность вернуть 13% от суммы ипотечных процентов. Сделать это можно при наличии официально подтвержденного налогооблагаемого дохода.
Правила возврата процентов при досрочном погашении кредита
Запрашивать возврат уплаченных процентов при досрочном погашении кредита, следует сразу же после окончания платежей.
Напомним правила выполнения этой досрочной процедуры:
- Уточнить актуальную сумму долга на текущий момент.
- Написать заявление с указанием даты и величины будущего платежа. Иногда банк требует уточнить способ оплаты и даже указать номер карточки.
- В заявленный день внести платеж. Важно заплатить сумму равную долгу вплоть до копеек. В противном случае счет закрыт не будет и потребуется проходить процедуру повторно.
- Посетить отделение и запросить справку об окончании кредитных обязательств.
- Не забудьте взять справку об окончании кредитных обязательств, она понадобится для возврата уплаченных процентов при досрочном погашении кредита.
Как рассчитать проценты при досрочном погашении кредита
Гражданину, желающему осуществить возврат переплаченных процентов, потребуется рассчитать сумму, которую банк должен вернуть.
Учтите! Для этого потребуется воспользоваться следующей формулой:
- Xкред — сумма привлеченных в рамках договора денежных средств (в рублях),
- Sкред — срок, на который гражданину предоставлялись денежные средства (в месяцах),
- Pкред — размер переплаты по займу за срок Sкред (в рублях),
- Sфакт — фактический срок, на протяжении которого были возвращены заемные средства (в месяцах),
- Pфакт — фактический размер денежных средств, уплаченных в качестве процентов за срок Sфакт (в рублях).
На основании этого размер переплаты за срок Sфакт составляет:
P = Pкред / Sкред* Sфакт
Можно ли вернуть процент по ипотеке?
Таким образом, размер излишне уплаченных процентов равняется:
V = Pфакт — P.
Разберемся на фактическом примере. Гражданин получил в банке ссуду в размере 10 000 рублей сроком на 1 год. Процентная ставка составляет 16%. Гражданин вернул заемные средства через 5 месяцев.
Получается:
- Xкред = 10 000 рублей,
- Sкред = 12 месяцев,
- Pкред = 888 рублей при ставке 16% годовых,
- Sфакт = 5 месяцев,
- Pфакт = 562,08 рублей,
- P = 888,00 / 12 * 5 = 370 рублей.
- V = 562,08 – 370,00 = 192,08 рублей — размер излишне уплаченных процентов.
Полное и частичное досрочное погашение
Следует знать, что каждый клиент может, как внести оплату полностью, так и частично. Рассмотрим оба варианта погашения:
| Досрочное | Сразу необходимо отметить, что данный вариант не особо выгоден кредитору, поскольку он теряет запланированную прибыль. В данном случае клиент вносит оплату в полном объеме и закрывает договор. Как показывает практика, кредиторы лояльно относятся к своим клиентам и не взимают плату за досрочное погашение долга. Однако есть финансовые компании, которые прописывают срок, в течение которого за досрочный платеж будет начислен штраф. |
| Частично-досрочное | К частому погашению банки относятся лояльно и не прописывают штрафные санкции. В этом случае клиент может внести сумму оплаты большим платежом и:
Для клиента, безусловно, выгоден первый вариант. |
Когда заёмщик может вернуть деньги переплаченные за выплату ипотеки
Больше половины добросовестных заёмщиков гасят свою ипотечную задолженность раньше срока окончания договора, при этом при оформлении кредитного займа специально указывая долгий срок. Существует два варианта, являющихся основанием пересчёта суммы платежа банком при которых можно рассчитывать на возврат уплаченных процентов:
- Частичное досрочное погашение. То есть заёмщик регулярно или несколько раз сознательно платит деньги превышающие ежемесячный обязательный платёж по ипотеке. В этих случаях банк,чтобы не упустить свою выгоду и для того,чтобы вы не претендовали на возврат переплаченных процентов при досрочном погашении ипотеке предлагает, либо сократить срок действия договора, либо уменьшить сумму ежемесячного платежа. При этом заёмщик тоже не проигрывает, так как банком делается пересчёт суммы с вычетом уже выплаченной;
- Полное досрочное погашение. Это означает, что момент действия кредитного договора заёмщик закрывает всю сумму задолженности единовременным платежом. Аннуитентная платёжная система всех банков в этот момент формирует переплату по процентам, так как она была основана на более длительном периоде и вот именно вот эту разницу заемщики могут вернуть.
Рекомендуемая статья: Что выгодней брать ипотеку или потребительский кредит
Именно второй случай и служит законным основанием ситуации при котором можно смело обращаться в банк и требовать возместить разницу в переплате, но только за тот период времени, когда уже была внесена полная оплата и договор не действовал.